Rata dobanzii de referinta este un mecanism folosit de Banca Centrala pentru controlul masei monetare, iar efectul asupra economiei reale este determinat de banci, care influenteaza mediul economic prin dobanzile practicate mai departe la credite acordate si depozitele atrase, rezumand foarte mult.
De regula o rata a dobanzii de referinta mai redusa este specifica politicii de incurajare a consumului si a investitiilor, iar cresterea acesteia presupune incurajarea economisirii.
Cresterea ratei dobanzii de referinta ii influenteaza direct pe toti cei care au credite cu dobanda variabila, care apare in contractele de credit sub forma marja fixa a bancii si indicele Robor folosit in contract( de regula se folosesc indicii Robor 6M sau Robor 3M).
Acest fenomen face parte din normalitatea oricarei evolutii economice, dar din pacate asta duce la costuri mai mari pentru sumele achizitionate din banca.
In general pentru creditele pentru nevoi personale sau carduri de credit se foloseste Robor 3M, asta presupune ca dobanda aferenta contractului de creditare sa se modifice de patru ori pe an: in ianuarie, aprilie, iulie si octombrie, luandu-se in calcul dobanda valabila in ultima zi lucratoare a lunii anterioare.
Astfel, in contextul cresterii semnificative a ratei dobanzilor aveti mai jos un exemplu in care se modifica cuantumul dobanzii platite.
La un o suma imprumutata de 10.000 lei pentru nevoie personale, cu marja fixa a bancii de 6% la care se adauga Robor 3M actual de 1.58 % avem urmatoarele rezultate:
Dobanda=[(Sold credit*Procentul de dobanda)/360]*30 si se obtine dobanda lunara pe care o platim inclusa in rata, care in cazul nostru este de 63.17 lei
Dobanda Robor 3M anul trecut in acelasi interval era de 0.87% si partea de dobanda din rata achitata era de 57.25 lei.
Este un exemplu empiric pentru ca anul trecut aveam un alt sold, mai sunt si alte costuri care influenteaza valoarea ratei, dar aceasta formula de calcul a dobanzii ne arata o crestere de 6 lei care devine mult mai mare odata cu o valoare mai mare a soldului.
De aici ajungem la faptul ca un credit nu inseamna doar banii primiti la un moment dat, ci si riscuri asociate, pe care le putem diminua daca luam decizii bazate pe bun simt si calcule clare.
Pana acum recent s-a vorbit foarte mult de creditele acordate in valuta, si cresterile spectaculoase a valorii ratelor de plata, dar dobanda variabila este un cost la fel dificil de estimat, pentru ca depinde de foarte multe parghii economice pe care nu le putem controla.
Putem fi atenti la mesajele emise de specialistii in domeniu si putem sa ne punem la adapost de eventualele probleme financiare.
Iata cateva exemple de masuri pe care le poti lua daca ai sau vrei sa contractezi un credit cu dobanda variabila:
- Inainte de acordarea si semnarea contractului de credit cere o simulare( desi in mod normal bancile ar trebuie sa faca asta prin lege) privind impactul asupra ratei tale lunare o crestere a dobanzii de referinta;
- Pentru a contracara efectele cresterii dobanzii fa-ti un obicei de a depune in contul ratei mai mult decat este suma lunara, cu timpul acei bani pot fi o buna plasa de siguranta;
- Fa un plan sa platesti perioadic anticipat anumite sume de bani, cu cat scazi soldul cu atat procentul de dobanda aferent creditului te va influenta mai putin;
- Nu imprumuta bani pentru lucruri care isi pierd valoarea foarte repede, mereu gandeste in avans, daca mai merita rata platita peste un an sau mai mult cheltuiala pe care tocmai vrei s-o faci.
Creditele sunt utile oamenilor care stiu sa fructifice o oportunitate din viata lor care sa-I ajute sa creasca si atunci nici o crestere de dobanda nu-i va afecta dramatic, nu sunt bune pentru oamenii care si-au creat un stil de viata pe credit pentru care dobanda si mai mare va adanci si mai mult datoria pe care trebuie sa o restituie.
Aştept mesajele tale despre subiect mai jos, printr-un comentariu.
Cu drag,
Despre Autor: Sunt un om a carui vocatie este sa-i ajute pe cei din jur sa-si foloseasca mai bine resursele financiare. Sunt pasionata de finante personale şi iubesc oamenii care traiesc simplu si sincer.
