Cum inchidem anticipat creditul cu ajutorul investitiilor?

Articol realizat de Roxana Bucur, planificator financiar şi autoarea cărţii de educaţie financiară pentru copii – Mărunțilă și Bancnoțilă.

În activitatea de planificare financiară începem discuția de la obiectivele financiare pe termen mediu și lung. Un astfel de obiectiv financiar îl poate reprezenta închiderea anticipată a creditului pentru casă: fie el Prima casă, fie ipotecar/imobiliar.

Cei mai mulți oameni, în schimb, mă întrebă: ”În ce pot să investesc?” ”De ce?” este întrebarea mea. ”Dă-mi un obiectiv, hai să discutăm despre obiectiv și apoi discutăm despre investiții, dacă este cea mai bună soluție să investești și apoi care este aceea.” Astfel: care este obiectivul tău pentru acele investiții? Închiderea anticipată a creditului poate fi unul dintre răspunsuri.

Închiderea creditului este obiectivul financiar și investițiile – vechiculul financiar

Pentru închiderea anticipată a creditului pentru casă sunt mai multe soluții: poți merge la bancă să îi dai banii în avans: să scurtezi perioada sau să reduci din suma împrumutată ori poți să investești banii pe care îi ai disponibili și să acumulezi suma necesară pentru a deveni proprietar.

După ce am aflat că creditul pentru locuință este pe o perioadă suficient de lungă: 15 ani plus și aceste lucruri le aflam din analiza obiectivului și a situației financiare, putem să căutam care este cea mai potrivită variantă de investiții.

Situația financiară  vizează și analiza bugetului individual de venituri si de cheltuieli, pentru a putea să stabilim o sumă lunară care poate fi direcționată către stingerea creditului.

Acsta după ce avem un fond de urgență. Fondul de urgență diferă de la persoana la persoana, de la 3 până la 12 luni de cheltuieli. Abia după ce această etapă este realizată atunci se poate vorbi despre investirea banilor. Profitul acumulat din investirea acestor sume constante ajută la strângerea sumei pentru a putea închide creditul.

Ce este mai exact această investiție?

Această investiție presupune depunerea unei sume într-un cont de investiții. Care este el exact, nu îl pot preciza într-un articol general valabil, însă voi preciza anumite asptecte, caracteristici pe care să le îndeplineasca această soluție de investire a banilor.

Deci, după ce am stabilit că există un fond de urgențe, trebuie să luăm în calcul și celelalte soluții de inchidere a creditului: rambursarea anticipată la bancă și găsite caracteristicile și consecințele fiecăreia. Prea multe nu voi specifica aici, ele au fost specificare într-un articol anterior.

Rambursarea anticipată la bancă are câteva principii: rambursarea unei sume de bani pe care ți-o permiți să o aloci în această direcție și care va presupune scurtarea perioadei sau a ratei, numai că în momentul în care va apărea o situație neprevăzută: o problemă de sănătate sau o diminuare a venitului ori pierderea venitului ori o oportunitate financiară, banii aceia nu mai pot fi recuperați, iar rata, în continuare, va trebui să fie plătită. Da, avem fondul de urgență, însă dacă situația o cere, putem folosi toți banii din fond și să mai avem nevoie și de alții. Pe când o investiție financiară ne poate permite flexibilitatea de a ne folosi de profitul obținut pentru a duce creditul la bun sfârșit și a și rezolva situația apărută.

Pe de altă parte, prin rambursarea anticipată a creditului, dobânda primită este semnificativ mai mică față de randamentele primite și astfel pierdem din capitalizarea investiției.

Bineînțeles, toate aceste strategii, trebuie analizate și planificate pentru că în toate momentele să avem maxim de profit.

Ce presupune a ne investi banii?

Putem să investim suma lunară pe care ne-o permitem,  pe lângă rata, pentru a acumula profit. Cu cât rata este mai mică pentru că am luat un credit pe maxim de perioadă (strategie realizată cu mult timp înainte – acest lucru necesită planificare financiară) cu atât suma disponibilă pentru investiții este mai mare.

Ce trebuie să luăm în calcul pentru o investiție financiară cu scopul de a închide creditul?

  • randament mai mare decât dobânda datorată băncii
  • investiție constantă pentru că astfel beneficiem de Efectul Cost Average care permite achiziții ale instrumentelor financiare la un preț mic și obținerea beneficiului mare la vânzarea lor când prețul este mai mare
  • flexibilitatea din punct de vedere al lichidării instrumentelor financiare cumpărate și/ sau oprirea din investiție (dar acest ultim aspect nu ajută decât în anumite condiții pentru un beneficiu mare)
  • costuri mici
  • obligativitate contractuală ceea ce presupune și
  • capitalizarea
  • plase de siguranță, precum: reasigurarea fondului de investiție, participarea la fondul de garantare, istoric pozitiv, vechime mare pe piață a administratorului, ceea ce presupune know – how investițional mare
  • strategie investitionala nespeculativă (hedging);
  • scutirea de la plata impozitului pe profit fiind un bonus substanțial al investiției, pentru eficiența realizării obiectivului financiar
  • investiție în acțiuni ale companiilor din domenii de larg consum (nespeculative)
  • diversificarea instrumentelor financiare, chiar și a țărilor în care investim
  • investiții pe acțiuni sau chiar indici
  • perioada de ”așteptare”, de răbdare să aibă un orizont de cel puțin 8 ani (efectul capitalizării având acest orizont de timp).

Vorbind despre investitii, avem parte și de profil de risc. Ce presupune profilul de risc? Fluctuațiile pieței financiare. Sunt fluctuații ale instrumentelor financiare în care investim.

Fluctuațiile cele mai mari le avem la acțiuni, instrumete care ne aduc și randamente mari. Pentru o eficientizare a obiectivului discutat este nevoie de o pondere potrivită (potrivit de mare) pe această categorie de instrument, undeva la 60-70% ceea ce determină o rată a profitului mai mare decât o dobânzii datorate creditului, protejându-ne și cu o completare, de până la 100%, în instrumente puțin variabile, precum sunt: obligațiunile și titlurile de stat, denumite și instrumente cu venit fix.

Profilul lor de risc este mic, fluctuațiile fiind pe termene scurte și randamentul, variind între 2 si 4% pe an.

Atât timp cât investiția este una pasivă din partea ta, riscul investițional poate fi unul crescut. Nu mai mare de 4 din 7 (ca pondere de risc maximă a produselor din piață), ceea ce reprezintă o pondere de 70-75% pe acțiuni. Dacă investiția este una activă, atunci procentajul este necesar să fie mai mic.

Riscul asumat este cel de fluctuație și astfel, putem să beneficiem prin maximizarea investiției prin alocarea unor sume extra în situații de scădere a prețurilor instrumentelor, însă, în investiții avem nevoie de răbdare.

Răbdarea este a caracteristica cea mai importantă pentru maximizarea profitului și mai avem nevoie de încredere; încredere în investiție, faptul că randamentul mediu anualizat va fi unul care să permită închiderea anticipată a creditului.

O astfel de raportare la investiție permite scurtarea perioadei creditului și recuperarea unor părți din dobânzile ce nu mai este nevoie să fie direcționate băncii.

Concluzia articolului o las să fie reprezentată de următorul calcul care reprezintă rezumatul celor afirmate mai sus.

Credit contractat în valoare de 70.000 de euro – echivalentul în lei pe o perioadă de 30 de ani.

Suma împrumutată 336.000,00 lei
Perioada contractării 360 Luni
DAE 6%
Total de rambursat 725.216,32 lei

Investiție lunară de 500 de lei pe un orizont de 30 de ani – nu mai mică decât perioada contractării creditului.

Suma de economisit 500 Lei
Durata alocarii 360 Luni
Durata contractuala 360 Luni
Indexare anuala 3 %
Evolutie anuala 7,5 %
impozit 0 %

 

Anul Sold Credit Sold Acumulare*   Anul Sold Credit Sold Acumulare*
 
1 286.093 30.142 21 140.016 0
2 281.967 61.644 22 127.649 0
3 277.607 95.505 23 114.585 0
4 273.001 131.904 24 100.783 0
5 268.136 171.033 25 86.204 0
6 262.996 213.102 26 70.801 0
7 257.566 258.332 27 54.530 0
8 251.830 306.965 28 37.341 0
9 245.770 359.261 29 19.183 0
10 239.369 415.497 30 0 0
11 232.606 444.729 31 0 0
12 225.462 476.101 32 0 0
13 217.915 509.773 33 0 0
14 209.943 545.917 34 0 0
15 201.520 584.720 35 0 0
16 192.623 626.380 36 0 0
17 183.223 671.113   37 0 0
18 173.294 719.150   38 0 0
19 162.804 770.740   39 0 0
20 151.723 826.150 40 0 0

Creditul se poate închide cu 12 ani mai devreme. 84000 de lei reprezintă suma din dobânzi ce prin închiderea de credit nu se mai datorează băncii – calulul făcut din suma lunară aferentă dobânzii ca parte din rata lunară a simulării creditului.

Acesta este un calcul reprezentativ pentru cele enunțate anterior. Randamentul mediu anual al investiției este 7,5%, ceea ce presune că este calculat în baza istoricului, însă istoricul nu reprezintă o garanție.

Se poate lua în calcul, o astfel de previziune, având în vedere ascensiunea pieței, chiar dacă au existat și există fluctuații, trendul pe o perioadă de timp reprezentativă este ascendent.

Ce facem acum: mai investim?

Da, acum este o perioadă în care profitul investiției noastre poate fi maximizat dacă facem investiții. Acum, piața este în scădere cu 15% față de începutul anului. Tot ceea ce am cumpărat la începutul anului, acum putem cumpăra, cu aceeași bani, mai mult cu 15%.

Este un moment propice pentru a începe o investiție sau pentru a investi extra. Aceste scăderi au mare impact asupra capitalizării investiției tale. Evoluția medie anuală este calculată în baza unor scăderi ale pieței de capital precum este aceasta.

Vrei mai multe motive? Te las cu un articol din trecut – Efectul Cost Average sau efectul castigului din investii Tot acel grafic are acum valoare. Momentul de scadere de pe tabelul de Cost Average Effect din cadrul articolului reprezintă situația actuală.

Tu decizi ceea ce faci cu banii tăi! Scopul meu este acela de a te informa. O decizie asumată necesită informații și suport.

Articol realizat de Roxana Bucur, planificator financiar şi autoarea cărţii de educaţie financiară pentru copii – Mărunțilă și Bancnoțilă.

Vrei să citeşti şi alte articole de educaţie financiară? Hai în grupul Totul despre Bani de pe Facebook.