Mulți experți în domeniul planificării financiare, precum și al pensionarii recomandă economisirea a cel puțin 10% din tot ceea ce faci pentru a te pensiona.
Modul cum economisești, dar și investești are impact direct asupra modului în care îți vei petrece anii pe care îi mai ai la dispoziție după muncă.
Este important să te asiguri că ai o strategie de alocare a activelor, această strategie fiind utilizată în funcție de vârsta pe care o ai.
Sunt câteva lucruri pe care trebuie să le ai în vedere în ceea ce privește investițiile pentru a-ți atinge obiectivele de pensionare.
Investiția pentru pensionare este importantă la orice vârstă, de aceea poți începe mai devreme decât mai târziu această investiție. De asemenea, dacă ești tânăr, poți tolera un risc mai mare decât dacă ai ajuns la o anumită vârstă.
Persoanele tinere au timp să-și recupereze mai rapid orice fel de pierdere.
Alocarea activelor în funcție de vârstă joacă un rol important, de aceea trebuie să te gândești cum să aloci aceste active.
Cum aloci activele?
Înainte de a te gândi cum să aloci efectiv aceste active, trebuie în primul rând să înțelegi conceptul de alocare al acestora. Există așadar mai multe categorii de investiții și anume că poți investi în acțiuni, obligațiuni, precum și în numerar sau echivalente de numerar.
De asemenea, în clasa de active mai intră și mărfurile, imobiliarele, precum și alte tipuri de investiții.
Fiecare clasă de active are un nivel de risc, dar și de recompensă, precum și randamente diferite. Anumite clase se comportă diferit în timp, în funcție de ceea ce se întâmplă în economia generală. Ea mai depinde și de alți factori.
Atunci când economia este una în deplină expansiune, investitorii sunt încrezători, aceștia scoțând bani de pe piața de obligațiuni, mutându-i în acțiuni, unde și potențialul de câștig este unul mai mare.
Atunci când economia stagnează sau vorbim despre o recesiune, investitorii ajung să fie mai puțin încrezători, aceștia scoțând bani din acțiunile care li se par prea riscante, căutând refugiul în piețele de obligațiuni. Obligațiunile ajută mult la nivelarea volatilității pieței de valori.
Dacă îți pui banii într-o singură clasă de active, există o mulțime de riscuri pentru capitalul pe care îl ai investit. Investiția într-o varietate de clase asigură totuși o diversificare a portofoliului. O astfel de diversificare împiedică posibilitatea de a vă pierde toți banii dacă o clasa de active are probleme. În funcție de vârsta pe care o ai, trebuie să ai în vedere o alocare diferită a activelor.
Cum aloci activele în funcție de vârstă?
În primul rând trebuie să te gândești la profilul de risc pe care îl ai și să iei deciziile de investiție în funcție de dorințele pe care le ai. Unii investitori au o abordare mai agresivă a investițiilor, în timp ce alții prețuiesc în primul rând stabilitatea.
În unele situații din viață ai nevoie și de o precauție suplimentară, de aceea investițiile trebuie făcute ținând cont și de acest lucru.
Un consilier financiar de încredere te poate ajuta să-ți afli propriul tău profil de risc. Indiferent de vârstă pe care o ai, trebuie să te gândești și la riscuri, de aceea ai nevoie de un cont de economii în care să-ți depui banii, astfel încât să ai acces oricând la un fond de urgență care să-ți acopere până la 12 luni.
Prima etapă: 20-30 de ani
Un exemplu frecvent de alocare a activelor în această categorie de vârstă este în acțiuni: 80%-90% și în obligațiuni 10% până la 20%.
Dacă mă iau după exemplu personal, am fost 100% acțiuni (ETFs și acțiuni individuale până pe la 31-32 de ani). AICI găsești portofoliul meu de investiții în 2023.
Chiar dacă abia ai absolvit facultatea și abia ce îți găsești un nou loc de muncă, nu este prea devreme pentru a investi. Poți pune deoparte 10% din venitul tău și să începi să investești la această etapă a vieții tale.
În această perioadă de timp ai cel mai mare avantaj al investițiilor și anume timpul. Poți profita de dobânda compusă, iar dacă piața are probleme, poți urmări fără griji problemele de pe piață. În această etapă a vieții poți evita activele cu creștere lentă cum sunt obligațiunile.
A două etapă: 30 de ani
În această etapă a vieții este recomandat să faci o alocare a activelor în acțiuni: 70%-80% și în obligațiuni 20%-30%.
Dacă ai amânat să investești atunci când aveai 20 de ani, acum e momentul să începi să pui bani deoparte. Ești încă suficient de tânăr pentru a culege roadele dobânzii compuse, dar și suficient de matur în a investi între 10%-15% din venitul pe care îl obții.
Ideal, pentru a ajunge la o independență financiară, rata de economisire ar trebui să fie de la 20% în sus.
Chiar dacă în această perioadă de obicei multe persoane își întemeiază o familie, contribuția pentru pensionare trebuie să devină o prioritate.
Acum este momentul să maximizezi această contribuție și să te asiguri că ai și o plasă de siguranță în situația în care ai nevoie de bani.
A treia etapă: 40 de ani
Un exemplu de alocare a activelor în această etapă poate fi în acțiuni: 60%-70% și în obligațiuni 30%-40%. Acum este momentul să te apuci serios de pus bani deoparte pentru pensie dacă ai avut o carieră prost plătită în ultimii ani sau ai amânat contribuția pentru pensie. Dacă ești deja pe drumul cel bun, atunci poți folosi acest timp pentru a construi un portofoliu cât mai serios.
Probabil că la această vârstă deja te afli în vârful carierei tale și ai parte de câștigurile maxime pe care le dorești. Poți economisi pentru a lăsa ceva în urmă copiilor și poți asculta și sfaturile unui consilier financiar cu privire la investițiile pe care le mai poți face la această vârstă.
Fondurile tale trebuie să învingă inflația, de aceea este important să investești cât mai atent la această vârstă.
A patra etapă: 50-60 de ani
În această etapă a vieții trebuie să-ți aloci activele în felul următor și anume: 50%-60% în acțiuni și 40%-50% în obligațiuni.
Având în vedere că te apropii de vârstă de pensionare, acum este momentul să investești cu atenție. Nu mai ai la dispoziție anii de tinerețe, de aceea trebuie să fii mai conservator cu banii pe care îi ai, astfel încât să ai parte de economiile pe care ți le dorești pentru pensie.
În această perioadă te poți concentra mai mult pe obligatiuni. Te mai poți gândi și care este cel mai bun moment de a te pensiona în această perioadă.
Poți obține sfaturile profesionale cele mai bune pentru a vedea care este momentul cel mai potrivit pentru a pleca.
A cincea etapă: 70-80 de ani
Un exemplu de alocare a activelor la această vârstă este în acțiuni: 30%-50% și în obligațiuni 50%-70%.
Majoritatea oamenilor sunt pensionați de obicei la această vârstă sau se apropie de acel moment. Acum este timpul să te concentrezi pe acțiunile care îți oferă venituri din dividente și să mai adaugi obligațiuni.
În această etapă a vieții probabil că vei începe să te bucuri de pensie, deci o parte din venit va veni și de aici.
O recomandare pentru ultimele 2 etape ar fi ca portofoliul de acțiuni să fie direcționat către partea de dividende. Ai nevoie de cash sau ai nevoie de te bucuri de investițiile tale la acea vârstă, ceea ce înseamna că dividendele ar fi o soluție foarte bună pentru tine.
Concluzie
Indiferent de vârsta pe care o ai, a investi este foarte important, de aceea este o idee bună să începi imediat.
Niciodată nu este prea târziu pentru a face ceva, de aceea cu cât vei începe mai repede să investești cu atât va fi mai bine pentru tine.
