Articol scris de Roxana Bucur, planificator si consultant financiar (allfinanz).
Asigurarea de viață în țara noastră nu este o categorie de produse financiare foarte căutată și folosită de populație, întrucât la noi legislația în domeniul asigurărilor nu a fost, până în 2001, cel puțin, când a intrat în viguare Asociația de Supraveghere Financiară (ASF) care să supravegheze și să legifereze aceast domeniu.
Plus de asta, nici educația financiară în rândul populației nu există, încă, încât oamenii să cunoască acest domeniu și la ce le poate fi de folos o asigurare de viață, pentru ei sau familia lor.
Sinceră să fiu nici eu nu am cunoscut acest domeniu și nu am crezut că o asigurare reprezintă un căștig pentru contractantul unei astfel de asigurări, o vedeam numai ca o pierdere: un produs în care pui bani și pe care îi pierzi, pentru că nu te poți folosi de acei bani în final.
Până ce nu am devenit, acum un an, consultant financiar, acreditat de Institutul de Management al Afacerilor, nu știam nici rostul unei asigurări (oricare ar fi ea: asigurare obligatorie de casă sau asigurare de viață), pentru că nu știam beneficiile pe care ea le poate avea.
Bineînțeles, beneficiile unei asigurări din categoria celor ”de viață” poate fi diferite de la un obiectiv sau altul, de la o situație financiară la alta sau de la persoană la personă.
Pentru a clarifica scopul și beneficiile asigurărilor ”de viață”, trebuie, mai întâi, să ne fie clar că asigurările numite generic: ”de viață” includ: asigurări de deces, asigurări de viață și asigurări mixte (de viață și de deces).
Tipurile de Asigurari de Viata
- Asigurările de deces (știu că sună macabru) au niște specificații ce le diferențiază de asigurările de viață; ele asigură NUMAI decesul asiguratului. Dacă consultanții de asigurări vor specifica că este o asigurare de deces, oamenii vor ști că banii nu îi vor primi la finalul contractului. De dragul de a nu speria oamenii, consultanții nu spun că sunt asigurări de deces, determinându-i, astfel, pe oameni să afirme, așa cum afirmam și eu acum ceva timp, că cei de la asigurări sunt niște excroci care fură banii oamenilor (acele comentarii pe care le regăsim pe forumurile companiilor de asigurări). Nu exclud că sunt unele companii la care nu trebuie să se facă aceste asigurări, dar această categorie de ”asigurări de viață” cum sunt ele expuse de consultanții de asigurări, de fapt, asigurări ”de deces” nu fac altceva decât să te asigure pe perioada contractului cu suma asigurată, pe care, însă, nu o primești la final de contract și nici măcar un bănuț depus de-a lungul contractului.
- Aceste asigurări se fac în cazul în care există un credit pentru locuință (indiferent dacă Prima Casă sau imobiliar/ ipotecar) și există un unic salariat sau unul dintre soți/ parteneri are salariul mai mare decât celălalt, această asigurare se face pentru ca familia, în cazul decesului acestui membru, important din punct de vedere financiar, să primească suma asigurată care trebuie să fie suma creditului, pentru a stinge creditul în acel moment. Asigurarea de deces conferă familiei stabilitate, din punct de vedere financiar, și îi exonerează pe membrii familiei decedatului de pierderea casei sau povara creditului.
- Asigurarea de viață, ce intră în categoria mare a ”asigurărilor de viață” J este ideală persoanelor care au obiective bine stabilite, adică pe o perioadă precisă de timp: studiile copilului la 18 ani, mașina de 60.000 de euro peste 20 de ani sau schimbarea locuinței (știu că e durata prea mare, dar plătești pentru tine, nu băncii!). Aici pui banii în asigurare, în funcție de suma dorită (suma garantată) peste x ani și îi vei avea; compania îți calcula suma lunară pe care o depui sau trimestrială (sunt variante de plată: lunar, trimestrial sau anual) și vei primi suma garantată peste acei x ani precizați de contract, plus un profit calculat în funcție și de investiția lor.
Atenţie! Asigurarea de viață se face pentru obiective delimitate în timp și ca sumă, iar oricând pe perioada contractului dacă există cheltuieli pentru cumpărarea unor perdele sau a unei huse pentru mașină NU se ia bani din asigurarea de viață: banii primiți sunt mult mai puțini decât cei depuși, deoarece companiile de asigurări taxează oamenii, pentru că nu și-au ținut cuvântul.
- Asigurarea mixtă (de viață și de deces) reprezintă acea asigurare care îți permite să acorzi familiei siguranța financiară după lipsa ta, copiii să crească în casa proprie, ci nu să stea pe străzi dacă celălalt părinte nu poate susține cheltuiala cu plata casei și, permite, totodată, plata studiilor copiilor, a mașinii la 18 ani sau schimbarea locuinței, peste x ani. Banii îi primești la data stabilită pentru realizarea obiectivului propus – suma asigurată a asigurării de viață, iar suma asigurată pentru deces, alta decât suma asigurarată pentru viață, se primește la deces, dar Nu se primește la finalul contractului. Practic această asigurare este 2 în 1, mixtul celor două într-un singur contract.
Sper că de acum înainte să nu se mai facă confuzie între asigurări. Vă rog, să cereți informații consultanților, în ceea ce privește categoria de ”asigurare de viață”, pentru a nu vă bate capul apoi, în instanță poate, ca să se ceară banii dintr-o asigurare de deces, de către asigurat.
O altă discuție ar mai fi cesioanarea, dar asta într-un articol viitor.
Companiile și consultanții lor vă vor spune aceste lucruri dacă întrebați. Dacă sunteți informați, veți fi și mai informați!
Paradoxal: ceri și ti se va da, după cum celor care au, li se va mai da, iar celor care nu au li se va lua și ceea ce nu au.
Educă-te financiar și fii independent financiar!
Roxana Bucur
Planificator și consultant financiar (allfinanz)
