Polița RCA este o asigurare „făcută de tine pentru altul.” Cu alte cuvinte, plătești polița RCA de care va beneficia altcineva, o persoană căreia vehiculul tău îi va provoca o pagubă materială sau vătămare corporală rezultată dintr-un accident rutier. Dacă accidentul va avea loc, desigur.
Și atunci, de ce să nu cumperi cel mai ieftin RCA?
Ei bine, piața asigurărilor din România s-a așezat de ceva vreme și încă se mai așează. Când spun s-a așezat mă refer la faptul că, în prezent, companiile de asigurare care dau faliment nu mai lasă asigurații fără bani sau nedespăgubiți, iar când spun că încă se mai așează mă refer la faptul că asigurătorii încă mai dau faliment sau intră în probleme financiare mai mult de unul pe an.
De exemplu, în prezent Astra Asigurări este în procedură de faliment, Carpatica Asig este în procedură de rezoluție, iar Euroins este în procedură de redresare financiară. Iată deci, trei asigurători cu probleme grave.
Surprinzător sau nu, acești trei asigurători au în comun reputația de asigurători ieftini pentru polița RCA. Sau asigurători ieftini în general. Dar unii dintre ei au polițe RCA în proporție covârșitoare în portofoliu așa că asigurător ieftin pare să fie același lucru cu asigurător RCA ieftin.
Problema cu un tarif mic la RCA este aceea că nu poate acoperi daunele care se produc. Cu alte cuvinte, ceea ce va încasa în total, într-un an, un asigurător RCA cu tarife mici nu va putea acoperi totalul despăgubirilor solicitate la RCA în același an. Și atunci, de ce există diferențe de 3-4 ori între cel mai ieftin și cel mai scump asigurător?
Ei bine, răspunsul stă în fluxul de bani și modul cum este acesta gestionat. Cu alte cuvinte dacă între momentul încasării și momentul în care se plătesc despăgubiri există o distanță destul de mare, asigurătorul va avea timp să încaseze suficient de mult astfel încât, deși tarifele practicate sunt mici, să poată acoperi și daunele apărute.
Totodată, asigurătorul în cauză va deține și o cotă de piață din ce în ce mai mare. Ar putea chiar să apară și în topuri după volumul încasărilor sau numărul de clienți. Numai că este o iluzie, în orice moment s-ar opri încasările, se vor stopa automat și plățile către beneficiari pe dosare de daună care sunt deja în întârziere iar despre daunele viitoare ce să mai vorbim.
Astfel, încet încet, pentru a acoperi daunele apărute este nevoie să se câștige din ce în ce mai mult timp între încasarea primei și plata daunei… Lucru care devine din ce în ce mai dificil.
Așadar tariful cel mai mic la RCA este discutabil, acesta creează o problemă mult mai gravă în sistem iar până la urmă, pentru că statul acoperă falimentele asigurătorilor, tot noi asigurații va trebui să suportăm cheltuielile.
Pentru că statul suportă falimentele dar tot din banii asiguraților. Există un procent care se reține la fiecare poliță vândută și care merge la Fondul de Garantare a Asiguraților (FGA) iar acest procent se va modifica direct proporțional cu numărul și gravitatea falimentelor.
Cu alte cuvinte, cu fiecare RCA ieftin cumpărat pregătim terenul pentru majorarea tarifelor la RCA atât prin faptul că vor rămâne mai puțini asigurători pe piață dar și prin faptul că FGA va reține și mai mult din fiecare primă de asigurare.
Ieftin nu este în nici un domeniu un concept apreciat… poți întreba orice profesionist care se respectă și care oferă calitate și îți va spune că pentru o afacere pe termen lung dorește să fie văzut ca orice dar nu ca fiind ieftin.
În asigurări însă impactul este cu atât mai grav cu cât asigurările sunt un coș de întrajutorare în care fiecare pune câte puțin astfel încât acei membri ai grupului care pățesc ceva să fie ajutați cu o sumă considerabilă. Dar ieftin în asigurări este ca și cum fiecare dorește să contribuie doar de formă, fără să se gândească cu adevărat că prima de asigurare trebuie să fie într-o anume relație matematică cu numărul celor care contribuie și valoarea daunelor posibile.
În acest context este lăudabilă intenția ASF de a schimba complet sistemul RCA și de a face ca polița RCA să fie o „poliță făcută de tine pentru tine”. Acesta ar fi un mare pas înainte și în acel moment paradigma RCA ieftin se va schimba în mod sigur pentru mulți proprietari de vehicule.
De ce? Pentru că RCA-ul pe care îl vor cumpăra va fi și polița în baza căreia vor fi despăgubiți ei înșiși. Atunci vor fi mult mai atenți și la procesul de desdăunare și vor căuta RCA optim, adică cel mai bun raport între calitate și preț.
Până atunci nu ne rămâne decât să sperăm că se reușește implementarea acestui nou principiu pentru că până în prezent nu există decât proiecte.
Pentru a putea face comparații de preț la RCA și a verifica pe cont propriu cât de mari pot fi diferențele de tarife puteți accesa un portal ce vinde asigurări RCA online. Aceste portaluri sunt din ce în ce mai populare și unul dintre ele poate fi găsit aici.
Articol scris pe baza unei discuţii cu colegii de la Siguras.ro.
Tu ce părere ai? Da sau Nu, RCA-ului Ieftin?
Succes la condus şi fără accidente!
