Oamenii pe lângă economisire este neapărat să își facă și planificarea obiectivelor la care vor sa ajungă.
Vorbesc de multe ori cu oameni care nu pot vedea lucrurile pe termen lung sau care nu au calculat niciodată care ar fi costul să ajungă la un anumit obiectiv și din această cauză majoritatea oamenilor ajung la singura metodă pe care o mai au disponibilă în acel moment: credit.
De ce oare nu ne gândim puțin mai departe în viitor? Viața noastră se termină în unul sau doi ani ? Nicidecum, de aceea este bine să ne planificăm totul din timp, pentru a nu risca să fim luați pe nepregătite.
Creditul pe termen lung implică multe riscuri, iar unul dintre ele este reprezentat de faptul că atunci când iei un credit pe zeci de ani se poate modifica rata (numai în sus față de momentul actual).
De ce se întâmplă acest lucru?
Dobânda creditului în lei este formată în principal din următoarele două elemente: marja fixă a băncii (în jurul a 2 procente) + ROBOR la 3 luni (în majoritatea cazurilor) sau la 6 luni (în cazuri mai rar întâlnite).
Hai să luăm un exemplu cu ce s-a întâmplat pe timp de criză in 2008 cu ROBOR-ul.
Acesta avea o valoare medie situată în jurul valorii de 15 %, iar în 20 octombrie 2008 a avut valori chiar de 49,81 % la 3 luni și de 51.97 % la 6 luni. În acest moment ROBOR-ul este de 0,82 % la 3 luni și de 1,01 % la 6 luni.
Calculați singuri cu cât v-ar crește rata în momentul în care vom avea dobânzi ale ROBOR de peste 10 %. Mai ales dacă avem creditul la limita superioară a suportabilității sau dacă se întamplă ceva cu noi (ne pierdem job-ul, se micșorează salariul, probleme medicale sau mai rău invaliditate sau deces).
Știu, nimeni nu vrea să se gândească la faptul că i se pot întâmpla lui aceste lucruri, dar având în vedere că este un termen foarte mare (30 de ani de obicei majoritatea creditelor), există o probabilitate foarte mare ca măcar unul dintre aceste lucruri să se întâmple.
Dacă vă duceți într-un spital si îi întrebați pe cei care au ajuns acolo accidentați dacă se gândeau vreodată că ei vor ajunge în spital, mai mult ca sigur vă vor spune că nu se gândeau vreodată că o să li se întample lor acest lucru.
De aceea este imperios necesar ca să ne planificăm din timp lucrurile pe care dorim să le atingem și să vedem cum și în cât timp putem ajunge la îndeplinirea acestora.
Mulți tineri și-ar dori o locuință în 10 ani, dar nu fac nimic în acest sens și spun că vor vedea ei la momentul respectiv.
Oare cum este mai bine?
Să faci un plan pe termen lung și să economisești, iar banii tăi să producă și ei la rândul lor alți bani (să ai un ajutor în plus, nu doar din ceea ce produci tu prin munca ta), iar efortul să fie mic (adică să ai un avans consistent pentru locuința pe care dorești să o achiziționezi)?
Sau să nu faci nimic, să te trezesti că ai 0 lei în cont în momentul în care dorești să-ți achiziționezi locuința și să faci un credit de nevoi personale pentru avans + un credit de Prima Casă (rămane de văzut dacă în viitorul apropiat nu cumva se va și renunța la această metodă de creditare, astfel că va trebui sigur un avans mai mare de 5-10 %) și să te îndatorezi până peste cap?
Pentru că în acel moment practic faci o economisire forțată (plătești vrei nu vrei lunar la bancă) cu rată mare, rată pe care trebuie să o dai băncii fără a mai putea trece printr-o perioadă de acomodare cu ceea ce înseamnă economisirea.
În plus îi vei plăti băncii aproape tot cât suma împrumutată (fiind vorba de timp lung si de variații ale ROBOR-ului cum am arătat mai sus), fără ca măcar să primești un balcon în plus pentru banii plătiți de tine.
Schimbați-vă atitudinea, deveniți mai disciplinați iar viața voastră va arăta cu totul altfel, pentru că până la urmă cu toții ne dorim o viață lipsită de griji.
AICI aveți o statistică oficială cu privire la evoluția ROBOR. Urmăriți în partea din dreapta a tabelului ROBOR la 3 luni sau la 6 luni.
Sunt Andrei Tudose, fondatorul grupului de facebook Educatie financiara aplicata! Sunt dispus să îi ajut pe acei oameni care doresc să facă o schimbare în bine și să nu mai trăiască mereu niște drame și să spună că alții sunt vinovați deoarece ei nu au avut de unde să afle informația.
