Cat de mult CREDIT ne permitem?

Cat de mult CREDIT ne permitem?

Articol realizat de Monica Mititelu, fondatoare a blogului de educaţie financiară ABCdarFinanciar.

Atunci când luăm un credit, putem să ne gândim că împrumutăm bani din viitor ca să îi cheltuim în prezent pentru a achiziţiona bunurile sau serviciile pe care ni le dorim astăzi.

Atunci când economisim pe termen lung, înseamnă că nu cheltuim bani în prezent pentru a-i avea în viitor.

Aşa cum atunci când ne împrumutăm trebuie să plătim o dobândă, la fel şi atunci când nu cheltuim şi economisim pentru viitor primim o dobândă şi cu cât începem să economisim mai devreme cu atât dobânda care se va acumula va fi mai mare şi avantajele vor fi pe masură.

Nu este niciodată prea devreme să începem să economisim şi cu cât o să o facem mai din timp cu atât ne va intra în obişnuinţă şi ne va fi mai uşor să ne îndeplinim obiectivele propuse.

credit ne permitem

Înainte de a ne gândi să ne împrumutăm trebuie să luăm în considerare următoarele aspecte:

  • Trebuie să încercăm să estimăm la ce va trebui să renunţăm în viitor pentru a achita bunurile sau serviciile luate pe credit în prezent, să estimăm care este costul de oportunitate al deciziei noastre. Pentru deciziile luate pe credit în prezent va trebui să plătim în viitor, de aceea s-ar putea sa fim nevoiţi să renunţăm la posibile oportunităţi pentru că bugetul nu ne mai permite fiind nevoiţi să achităm trecutul; (citeşte Ce este Planificarea Financiara Personala?)
  • Am încercat să economisim pentru ceea ce ne dorim să achiziţionăm înainte de a decide să ne îndatorăm? Dacă economisim putem să plătim un avans mai mare şi să luăm un credit mai mic. Dacă nu am reuşit să economisim înainte de a lua un credit, cum vom reuşi să plătim ratele dupa ce îl vom lua?
  • Avem suficiente venituri pentru a putea susţine o nouă datorie? Trebuie să ne evaluăm corect situaţia financiară prezentă înainte de a ne angaja în noi datorii. Nu putem să luăm decizia de a ne îndatora dacă nu suntem siguri că vom avea posibilitatea de a rambursa creditul fără a ne scădea nivelul de trai şi fără a ne opri din economisit;
  • Cheltuim în fiecare lună mai puţin decât câştigăm? Dacă răspunsul la această întrebare este pozitiv şi economisim regulat, putem să luăm în considerare posibilitatea unui credit pentru achiziţiile de mare valoare pentru care altfel ar trebui să aşteptăm pentru a putea obţine ceea ce ne dorim. Când luăm decizia dacă ne vom îndatora trebuie să ne gândim şi la cum va creşte în timp preţul bunului pe care dorim să îl achiziţionam şi la cât vor creşte economiile noastre în acelaşi timp şi astfel să evaluăm corect care este cea mai bună decizie.
  • Înainte de a ne gândi la un nou credit trebuie să ne asigurăm că ştim cât şi cui datorăm. Dacă nu avem o situaţie clară a datoriilor pe care le avem, înseamnă că nu avem un control asupra situaţiei noastre financiare şi nu este recomandat să ne îndatorăm până nu avem o imagine de ansamblu asupra finanţelor personale;
  • Creditul nu este gratuit, trebuie să plătim pentru banii pe care îi folosim şi asta va creşte preţul de achiziţiei al bunurilor luate pe credit. Trebuie să decidem dacă respectivul bun merită preţul la care se adaugâ dobănzile sau este mai bine să aşteptăm până când vom avea resursele pentru a-l cumpăra fără să ne îndatorăm;
  • Este bine să încercăm să ne achităm datoriile pe care le avem înainte de a ne gândi la noi credite. Este recomandat să începem cu un credit de mică valoare şi pe termen scurt pentru a ne asigura că înţelegem cum funcţionează procesul de creditare şi că ne respectăm obligaţiile faţă de creditori. După ce ne-am creat un obicei din a fi buni platnici putem să luăm în considerare un credit de mare valoare şi pe termen lung, dacă situatia financiară ne permite;
  • Avem un fond de rezervă pentru situaţii neprevăzute care să ne asigure plata ratelor şi a cheltuielilor minime de existentă? Dacă acest fond de rezervă nu există înainte de a lua un credit, înseamnă că orice eveniment neprevăzut ne va aduce în situaţia de a nu ne mai putea plăti ratele ceea ce ne va crea neplăceri în relaţia cu creditorul;
  • Trebuie să comparăm ofertele mai multor instituţii financiare înainte de a decide care este cea mai bunâ alegere pentru contractarea unui împrumut. Condiţiile oferite de bănci pot varia destul de mult de la o instituţie la alta, de aceea este datoria noastră să ne informăm pentru a lua cea mai bună decizie;
  • Este dreptul şi obigaţia noastră de a citi şi a înţelege clauzele contractuale înainte de a semna un contract de împrumut. Dacă avem nelămuriri privind clauzele prevăzute în contract este bine să întrebăm un specialist sau să cerem lămuriri suplimentare băncii pentru a ne asigura că am înţeles riscurile la care ne expunem.

Când folosim creditul cu înţelepciune, acesta poate fi un instrument financiar valoros, dar când este folosit fără control creditul ne poate crea serioase probleme financiare.

Un credit bine analizat ne dă posibilitatea achiziţionării unor bunuri mai ieftin decât am face-o în viitor, dar trebuie să ţinem cont că la preţul de achiziţie trebuie să adăugăm şi dobânzile pe care le plătim pentru banii împrumutaţi şi deasemenea putem achiziţiona bunuri pe care nu ni le putem permite în prezent, dar de care avem nevoie şi pe care trebuie să le plătim imediat.

Creditul ne poate fi prieten sau dusman, depinde de noi cum alegem să îl folosim!

Un credit pe lângă avantajele pe care ni le oferă atrage dupa el şi dezavantaje precum tentaţia de a  cumpăra bunuri şi servicii de care nu avem nevoie doar pentru că avem resurse financiare disponibile prin intermediul creditului.

Un alt dezavantaj al creditului este preţul crescut pe care îl plătim pentru bunurile achiziţionate prin credit datorită dobânzilor pe care le plătim pentru creditul respectiv.

Şi nu în ultimul rând, trebuie să ţinem cont că în unele cazuri până achităm creditul este posibil ca bunul achiziţionat să fie deja depăşit tehnologic sau depreciat, ceea ce ne face să ne dorim să achiziţionăm unul nou, chiar dacă încă nu l-am achitat integral pe cel vechi şi astfel se crează un bulgăre de datorii nejustificate pe care nu le vom mai putea ţine sub control.

Cât credit ne permitem?

Să ne împrumutăm nu este un lucru pozitiv sau negativ în sine, totul depinde de cum folosim creditul pe care îl achiziţionăm.

Când folosim creditul practic plătim pentru a utiliza banii altcuiva.

În teorie un credit se justifică atunci când banii împrumutaţi sunt investiţi şi aduc un randament mai mare decât dobânda pe care trebuie să o plătim pentru creditul contractat sau valoarea bunului achiziţionat creşte în timp mai mult decât valoarea ce trebuie rambursată. În practică însă situaţia este cu totul alta.

Pentru a măsura eficienţa unui credit trebuie să luăm în considerare mai multe aspecte nu numai valoarea împrumutată şi cea rambursată.

Trebuie să ne gândim la cum va fi influenţată viaţa noastră de acel credit, dacă ne va afecta stabilitatea financiară pe termen lung şi dacă costul de oportunitate nu este prea mare pentru achiziţia pe care dorim să o facem.

Costul de oportunitate reprezintă oportunităţile la care renunţăm pentru a obţine ceea ne dorim pe credit, reprezintă practic bunurile pe care nu vom putea să le achiziţionăm în viitor pentru că am ales să achiziţionăm acest bun în prezent.

Un credit se justifică atunci când este vorba de nevoi şi în nici un caz de dorinţe. Dorinţele ne fac viaţa mai frumoasă atunci când sunt îndeplinite, dar ele nu trebuie satisfăcute prin intermediul creditului.

În ceea ce privesc nevoile, trebuie să le prioritizăm şi să le ajustăm în funcţie de posibilitătile financiare, iar când vine vorba de satisfacerea nevoilor prin creditare trebuie să ţinem cont de toate condiţiile acordării împrumutului şi cum ne va influenţa el viaţa şi situaţia financiară pe termen lung.

Valoarea ratei lunare a creditului nu trebuie să depăşească 15 maxim 20% din valoarea veniturilor lunare. Dacă ratele existente depăsesc deja această valoare atunci este bine să reevaluăm situaţia şi să luăm în considerarea alte variante de satisfacere a nevoilor financiare prezente.

5 Semne îngrijorătoare privind folosirea greşită a creditului:

  1. Întârziem tot timpul plata datoriilor şi avem întotdeauna facturi restante neplătite;
  2. Rămânem tot timpul fără bani înainte de salariu;
  3. Luăm un credit nou pentru a acoperi vechiul creditul pe care nu îl putem achita;
  4. Ne împrumutăm ca să plătim cheltuielile fixe cum ar fi facturile sau primele la asigurări;
  5. Folosim cardul de credit pentru cheltuielile zilnice;

Înainte de a ne gândi la creditare ar trebui să ne găndim la economisire!

Importanţa procesului de economisire este dată atât de crearea unui obicei financiar sănătos cât şi de libertatea de mişcare pe care ne-o oferă permiţându-ne să luăm în considerare oportunităţi precum schimbarea locului de muncă sau planificarea unei vacanţe fără a avea constrângeri materiale de care să depindem.

Cel mai mare avantaj al economisirii este că ne dă posibilitatea să ne asigurăm viitorul fără să depindem de un sistem instabil care ar trebui să se preocupe de bunăstarea noastră financiară viitoare.

Cel mai bun mod de a ne administra cu succes datoriile este să le evităm!

Despre Autor: economist, pasionată de piaţa de capital şi educaţia financiară. Fire activă şi curioasă, îmi place să mă autoperfectionez şi să mă implic în proiecte de dezvoltare personală şi profesională şi vreau să vă provoc sa descoperim tainele pieţei de capital împreună! Te invit să învăţăm mai multe despre educaţia financiară pe abcdarfinanciar.ro.

Articol Recomandat! Cum sa investi sa investesti pe bursa in mod gratuit!

Felicitări pentru că ai citit tot articolul. Dacă ţi-a plăcut, ajută-mă să-l promovez mai departe cu un share:

INTRĂ ÎN COMUNITATEA LAURENTIUMIHAI.RO