Asigurari de tip unit linked – minighid + Comparatii Companii de Asigurari

Articol realizat de Roxana Bucur, planificator financiar şi autoarea cărţii de educaţie financiară pentru copii – Mărunțilă și Bancnoțilă.

Sunt planificator și consultant financiar, dar niciodată nu mi-a plăcut să vorbesc despre produse financiare și să ridic în slăvi un produs financiar în detrimental altuia.

Ce-i drept, nu sunt, deloc, fana creditelor – împrumuturilor, în general.

Sunt o persoană care de mică a economisit bani, iar, mai târziu, i-am și investit. Sunt o persoană care se bazează foarte mult pe stabilitate și siguranță (ca oricare alt om, care muncește pentru banii lui și nu vrea să îi piardă vreodată).

Toate produsele financiare sunt bune dacă sunt folosite întru scopul în care au fost ele create. Dar nu este necesar să știm fiecare detaliu tehnic.

Nu, ca atare. Ci, din punct de vedere, al felului în care el ne poate ajuta. Căci, o asigurare de viață în care beneficiem de protecție ca scutire a plății impozitului pe profit, ca informație tehnică este o simplă informație, însă, în schimb, dacă privim lucrurile în felul următor: o familie a cărui unic membru din familie decedează, familia, în loc să rămână pe străzi, căci creditul pe care îl au la casa, nu îl mai pot susține și nici copiii, protecția unei asigurări din categoria: de viață oferă banii necesari să meargă la bancă și să restituie întreaga sumă băncii și să rămână cu casa.

Dacă vorbim despre o asigurare de viață tradițională sau, așa numită: mixtă, banii oferiți sunt mai mulți decât suma creditului, iar familia poate să se întrețină o perioadă mai lungă, să își susțină copiii, până când se angajează și are parte de venituri active.

Scutirea de la plata impozitului pe această categorie de produs oferă posibilitatea familiei văduve să rămână cu o sumă de bani substanțială, fără a “rupe’ din ea pentru a oferi statului impozitul pe profit de 10% (cât este acum impozitul la formele de economisire/investiție care aduc profit: în România orice formă de profit, dintr-un produs financiar se impozitează cu 10%).

Pentru că sunt și o persoană conștiincioasă, am realizat comparații la produsele de asigurare de viață de tip unit – linked care îmbină partea de protecție cu partea de economisire – investiție prin “unit – linked”, respectiv legăturile cu unitățile – instrumentele financiare din piață care aduc profit, precum: obligațiuni, titluri de stat, acțiuni.

Asigurarea de viață de tip unit – linked se folosește pentru a realiza obiective de termen mediu spre lung, precum: achiziția unei locuințe (cash), închiderea anticipată a creditului, susținerea financiară a copiilor pentru studii – creșterea și dezvoltarea lor personală și profesională, susținerea unui venit suplimentar la vârsta pensionării fără a mai depinde de bugetul de stat, schimbarea mașinii și obținerea mai multor vacanțe, cât și un venit pasiv sau libertate – independență financiară.

Toate aceste obiective se pot realiza datorită caracteristicilor pe care acest tip de produs financiar le deține, și anume:

  • randament crescut: 4 – 8 %/ an, ceea ce face ca banii să se înmulțească într-un ritm mai accelerat, să producă un profit bun;
  • dobânda capitalizată. Dobanda capitalizată este un concept pe care și acest produs financiar îl deține. Dobanda capitalizată este un concept care determină primirea dobânzii și de la suma primită ca dobândă anterior, nu numai la suma depusă; de aceea se mai numește și: dobândă la dobândă.

Exemplu. O depunere anuală de 2000 de lei pe an, la un randament de 10%/ an, soldul contului va arăta în felul următor: în primul an cei 2000 de lei se depun. În anul doi se primește 10% din 2.000 de lei, adică 200 de lei, la care se depun cei 2.000 de lei.

În anul trei voi primi 10% din cei 200 de lei primiți anul trecut ca dobândă și voi primi 20 de lei, voi primi 200 de lei la suma depusă în primul an și încă 200 de lei, reprezentând dobânda din suma depusă anul trecut. Și mai depun 2.000 de lei.

În anul patru, voi primi din fiecare dobândă primită anterior și din fiecare sumă depusă până acum, în fiecare an, 10% și, astfel, voi primi 2 lei, 20 de lei, 200 de lei, 20 de lei, 200 de lei, 200 de lei. Și se continuă depunerea de 2.00 de lei, însă cu titlu de exemplu ne oprim în anul 4, când începe să se vadă cum acționează dobânda capitalizată.

Efectul dobânzii capitalizate face ca în anul 7 – 8 dobânda primită să egaleze depunerea anuală, iar din anul 8 să depășească depuenrea anuală, la o medie a randamentului bun.

Iată, cum doar două caracteristici, ne-au arătat că se poate și în România, să avem parte de randamente bune la banii noștrii și să beneficiem de efectele dobânzii capitalizate, concept pe care îl regăsim în lucrarile de finanțe personale de afară. Pe lângă aceste două caracteristici, mai întâlnim și:

  • Scutirea de la plata impozitului pe profit. Fiind parte din categoria asigurărilor de viață și având atașată o clauză de deces, cea mai mică, în valoare de 1000 de euro, banii obținuți din profit nu se impozitează, astfel că, acest avantaj oferit de legea română, ne permite să fim mai aproape de obiectivele noastre financiare, de independență financiară. Protecția se referă la suma asigurată pe care beneficiarii persoanei care a încheiat contractul o vor primi în cazul decesului și care permite scutirea de la plata impozitului.
  • Alegerea și schimbarea fondului în care se investește pentru că sunt integrate, începând cu trei până la cinci programe investiționale fiecare având un procentaj alocat acțiunilor, obligațiunilor și titlurilor de stat. Ceea ce este o caracteristică esențială în investiții reprezintă diversificarea și posibilitatea schimbării procentajelor investiționale astfel încât să se maximizeze profitabilitatea. Și să facă din acest produs un produs de economisire, alegându-se alocarea banilor în instrumente precum obligațiuni, unde randamentul nu este mare, iar banii se conservă sau să fie investiți, alegându-se alocarea lor în acțiuni unde randamentele sunt mari (8-10/12%), iar banii se înmulțesc. De asemenea, investițiile pot fi realizate și în afara țării, moneda contractuală fiind euro, în acest caz.
  • Protecția de sănătate. Se pot atașa clauze suplimentare pentru a despăgubi probleme de sănătate, spitalizare, intervenții chirurgicale, boli grave, cheltuieli medicale, invaliditate.
  • Dacă avem randamente bune și nu putem accesa banii, atunci tot degeaba. Astfel că, există în piață produse de tip unit – linked unde, pe parcursul contractului, putem avea acces la bani într-o măsură destul de mare, până la 90%, restul fiind o garanție a existenței nucleului bulgărelui de zăpadă care se poate rostogoli în continuare și putând acumula zapadă – efectul dobânzii capitalizate.
  • Durata contractuală poate fi, în unele cazuri, și până la 70 de ani ai clientului, maxim, ceea ce face ca predictibilitatea să fie una mare cu privire la obiectivele financiare ce pot fi realizate de-a lungul vieții, folosindu-ne de toate avantajele de mai sus, și, chiar să ne susținem financiar, ca un supliment la pensie, la pensia de stat.

Comparatii Companii Asigurari Unit Linked

AllianzGeneraliNNMetropolitanAegon
Taxa de alocare5% – 2,5%

 

5%4-5%5%
Taxa pentru unități inițiale3% anual din sumele inițial, în primii 2 ani8% anual din sumele depuse în primii 2 ani3,5% anual din sumele depuse în primii 2 ani5,5%
Taxa procent cont0%1,5% anual din cont0%3% anual primii 9 ani + 0,5% ulterior din valoarea totală a  contului0,15%/an
Taxa fond de investiții0%0%1,0 % -1,8 %/an

în funcție de fondul ales

1.95% – 2,80%/ an
Taxa de administrare contract165 lei/an72 de lei/an112 lei/an60 de lei/an24 lei/an+

1,7 -20,4 lei

(alegerea frecvenței de plată)

Taxa răscumpărare parțială0%0,25%1%1gratis/an + 20 ron pentru următoarele răscumpărări1%
Necesită asigurări – clauze suplimentareNuNudaDaDa
Durata minimă10 ani8 ani10 ani10 ani
Tip de fondAdministrat activAdministrat pasivAdministrat pasivAdministrat pasiv
Depunere 250 lei lunar / 15 ani din 30 (45000 lei)370.560 de lei237.888 lei258.397 lei217.443 lei208.173 de lei
Profitabilitate723%428%474%383%362%

Companiile de la care vine această categorie de produs financiar sunt cele de asigurări.

Această categorie de produs participă la Fondul de garantare, iar aspectele pe care trebuie să le vizăm când alegem o companie financiară să vizeze vechimea sa pe piață, istoricul său.

În ceea ce privește performanța produsului, este necesar să luam în calcul randamentul pe care îl primim, însă să îl punem în raport cu costul produsului, care diferă de la companie la companie, fiind o politică specifică fiecăreia și în funcție de acest raport putem stabiili care sunt performanțele produsului și gradul de realizare, astfel, al obiectivelor noastre financiare, de-a lungul timpului.

Și pentru acest raport, am realizat o comparație ilustrativă, trebuie să ținem cont, ca amendament, că este necesar să vorbim cu un specialiști în situații individuală, pentru a avea toate informațiile necesare realizării personalizate a obiectivelor, toate acestea ținând de situații actuală, cât și viitoare a tuturor aspectelor financiare din viața unui om/familii.

Aşteptăm mai jos orice mesaj în legătură cu această metodă de investiţie.

Articol realizat de Roxana Bucur, planificator financiar și consultant financiar independent. Îi puteţi citi articolele pe psihologiabanilor.ro.

Vrei să citeşti şi alte articole de educaţie financiară? Hai în grupul Totul despre Bani de pe Facebook.

Articol Recomandat! Cum sa investi sa investesti pe bursa in mod gratuit!

Felicitări pentru că ai citit tot articolul. Dacă ţi-a plăcut, ajută-mă să-l promovez mai departe cu un share:

INTRĂ ÎN COMUNITATEA LAURENTIUMIHAI.RO