Articolul este redactat de Marius Serban, fondatorul website-ului Expertul Banilor.
Randamentul fondurilor de pensii private conteaza foarte putin in primii ani de contributie, dar are un impact enorm asupra pensiei private pe masura ce ne apropiem de pensionare.
Pensia privata este conceputa sa inlocuiasca treptat pensia de stat, aceasta schimbare urmand sa fie resimtita in special, de catre personele care au acum mai putin de 40 ani.
In prezent, 5,1% din salariul brut merge catre un fond de pensii private obligatorii (Pilonul II), iar in urmatorii 2 ani se va ajunge ca un salariat sa contribuie mai mult la pensia privata decat la pensia de stat (daca actuala cota de CAS ramane nemodificata).
Acest lucru necesita o schimbare a modului in care ne pregatim pentru pensie. In cazul pensiilor private, comportamentul pasiv nu este deloc un avantajul consumatorilor.
De ce trebuie sa fim atenti la fondul de pensie?
Participarea la un fond de pensii private nu garanteaza obtinerea unui anumit nivel de venit la pensionare. Acesta va depinde de suma acumulata, la fondul de pensie.
Daca suma acumulata este mare si pensia va fi pe masura, dar daca acumulam prea putini bani, veniturile se vor subtia.
Un rol esential in acumularea unei sume cat mai mari il are randamentul fondului de pensie, motiv pentru care este recomandat ca fiecare persoana sa urmareasca performantele fondului, pentru a se asigura ca banii sai sunt investiti in cele mai bune conditii.
In cazul in care fondul performeaza slab, administratorul nu pierde prea mult, deoarece isi va incasa mai departe comisioanele. Intregul riscul de neperformanta va fi suportat de catre consumator, care se traduce in final printr-o pensie mai mica.
Ultimii ani de investii sunt esentiali
Participantii platesc contributii lunare catre fondurile de pensii private pe o perioada care ajunge pana la 30-45 ani. In tot acest timp, fondul investeste sumele depuse si obtine castiguri, care se adauga in contul de pensie (activ personal).
In functie de conjunctura de pe pietele financiare, randamentele fondurilor sufera modificari de la an la an. Uneori aceste randamente sunt mici sau chiar negative, iar alteori foarte atractive.
Importanta randamentelor difera insa pe parcursul perioadei de acumulare. Un studiu realizat de Expertul Banilor arata ca pe masura ce ne apropiem de varsta de pensionare, randamentul fondului conteaza tot mai mult.
Studiu de caz:
O persoana contribuie cu 100 lei pe luna timp de 30 ani la un fond de pensie. S-a considerat ca randamentul mediu al fondului este de 2% pe an.
Din simulare a reiesit ca 56% din profitul total obtinut de participant pe intreaga perioada de acumulare este realizat in ultimii 10 ani de contributie, iar in ultimii 5 ani – 31% din profitul total. In al 30-lea an, castigul obtinut este egal cu castigurile cumulate din primii 7 ani.
IMPLICATII PENTRU PARTICIPANTI
- in perioada initiala de acumulare, este recomandat sa fii atent in special la comisioanele fondurilor. Aceste comisioane erodeaza suma acumulata, uneori extrem de puternic si pot avea un efect negativ asupra contului de pensie care nu poate fi compensat de randamentul obtinut;
- randamentul fondului incepe sa conteze mai mult abia dupa primii 8-10 ani de contributie, cand este foarte important pentru participanti sa monitorizeze constant performanta fondului de pensie privata;
- Rezultatele studiului nu favorizeaza fondurile de pensii autohtone, care au obtinut randamente foarte inalte in primii ani de la infiintare, dar in ultimul timp, afiseaza rezultate tot mai slabe.
Expertul Banilor ajuta consumatorii sa compare toate fondurile in sectiunea Pensii Private, unde pot analiza costurile totale si performantele individuale ale fiecarui fond.
Articolul este redactat de Marius Serban, fondatorul website-ului Expertul Banilor.
