Acest articol educativ este special pentru cei care sunt interesaţi de o rambursare anticipata a creditului şi vor să afle de ce această acţiune îi poate ajuta extrem de mult.
Sunt de părere că pentru cei care au credite imobiliare, rambursarea anticipata a creditelor este un aspect foarte important de luat în seamă, având în vedere că abia undeva după 17 ani, la un credit imobiliar pe 30 ani, ajunge ca în rata ta lunară, principalul să fie mai mare decât dobânda, din totalul ratei plătită.
Cum zicea Bogdan în acest articol, a fi proprietar este un avantaj abia după 10 ani, dacă stai în acelaşi apartament/casă ca şi până acum.
Chiar te invit să citeşti articolul şi toată seria pentru că este una foarte bună pentru cei interesaţi de imobiliare/credite.
Revenind la subiect, întrebările sunt: ”Cum mă poate ajuta rambursarea anticipata a creditului?” şi ”Cum se calculează?”.
Mai jos am utilizat şi un calculator de rambursare anticipata care să arate cât de important este să facem acest lucru.
Ce reprezinta Rambursarea Anticipata a unui Credit
Plata în avans a unei părți de credit reprezintă rambursarea anticipată, creditul rambursându-se rapid, iar în cazurile unor sume plătite în avans, banca nu va mai percepe dobânzi sau comisioane. Odată cu OUG nr. 50/2010, procedura de rambursare a devenit una mai avantajoasă, aceasta aducând o serie de drepturi pentru consumatori.
Ghidul acesta va cuprinde mai multe detalii despre:
- Procedura de la bancă
- Drepturile consumatorilor
- Mărimea comisionului de rambursare anticipată
- Recalcularea creditului după o plata anticipată completă
- Cât se plătește la o rambursare anticipată integrală
- Rambursare anticipata a creditului – calcule și moduri
- Reducerea perioadei vs Reducerea ratei lunare
- Concluzii
Procedura de rambursare anticipată
Pentru a obține rambursarea anticipată, va trebui completată o cerere specială la bancă, iar în cadrul acestei cereri trebuie să soliciţi ca suma depusă să fie utilizată pentru a rambursa anticipat creditul.
Imediat după ce ai depus banii la casieria băncii, este foarte important să completezi cererea de rambursare anticipată. Neavând această cerere făcută, creditul va fi rambursat în condițiile stabilite de graficul de rambursare, iar banii vor sta în contul curent.
Există chiar și cazurile unor persoane care au depus la bancă toată suma necesară pentru rambursarea integrală a creditului, dar s-au trezit cu restanțe pentru că nu au semnat acea cerere.
Banca a continuat reținerea banilor, conform graficului inițial, până în momentul în care s-a epuizat disponibilul din cont, iar ulterior creditul a devenit restant.
Este important să ceri mereu o copie după cererea de rambursare anticipată și să soliciți un grafic nou de rambursare.
Când se poate face o rambursare anticipată?
Clienții pot face oricând o rambursare anticipată la credit, acesta fiind un drept de care beneficiază toți clienții.
Apare însă și o singură limitare, de care ar trebui să ții cont, și anume, în cazul contractelor de leasing. În acest caz, se impune ca durata contractului să fie de minim 1 an.
Deși legea permite clienților să facă în orice moment rambursări anticipate, pot interveni deseori obstacole, prin clauzele contractuale. Restricțiile apar la creditele de consum, băncile impunând o sumă minimă care să fie rambursată anticipat.
Băncile cer ca această suma ce trebuie rambursată să fie de cel puțin 3 ori mai mare decât rată lunară. În cazul în care rata lunară este de 300 de euro, nu se pot rambursa anticipat decât sume mai mari de 900 de euro.
În cazul creditelor ipotecare, nu există o sumă minimă în ceea ce privește rambursarea anticipată, deci poți efectua oricâte plăți anticipate dorești.
Care este comisionul de rambursare anticipată?
Acest comision nu poate depăși 1% din suma plătită, el având o limită care se aplică pentru toate contractele, cu excepția creditelor imobiliare. În cazul creditelor de consum, legislația actuală stabilește următoarele valori maxime în cazul comisionului de rambursare anticipată și anume:
- 0% la credite cu dobânda variabilă
- 1% la creditele cu dobânda fixă, dacă perioada de rambursare rămasă este mai mare de 1 an
- 0,5% la credite cu dobânda fixă, dacă perioada de rambursare este mai mică de 1 an
În cazul creditelor imobiliare, comisionul de rambursare anticipată este de 0%.
Sper că nu mă înşel cu acest comision la creditele imobiliare. Cel mai bine este să întrebi banca de unde ai luat creditul.
Cum se face rambursarea integrală a creditului?
Rambursarea anticipată integrală duce la stingerea întregii datorii față de bancă, dar și la finalizarea contractului de credit.
Dacă aveți suficienți bani la dispoziție, îi puteți folosi pentru a achita creditul mult mai devreme.
Putem presupune astfel un credit al cărui sold curent este de 10.000 de lei.
În cazul acestui credit, putem, considera că mai sunt de achitat 60 de rate.
Suma care trebuie rambursată este de 13.070 de lei. Pentru a face o rambursare anticipată integrală, clientul trebuie să achite mai multe sume și anume:
- Soldul curent al creditului de 10.000 de lei
- Comisionul de rambursare anticipată și anume 0 lei
- Dobânda și comisioanele acumulate de la ultima plată și anume 80 de lei
Plătind anticipat, vei achita doar soldul creditului, iar dobânzile și comisioanele calculate de bancă vor fi anulate. În cazul de față, putem considera că rata dobânzii este de 10%, iar comisionul lunar este de 0,1% din sold.
În cazul în care ultima rată a fost achitată pe 1 ale lunii și dorim să face o plată anticipată pe 21 a lunii curente, atunci avem de achitat dobânda și comisioanele pentru o perioada de 20 de zile.
Dobânda datorată va fi astfel de 10.000 lei x 10% x 20 zile/360 = 54 lei
Comisionul lunar datorat = 10.000 lei x 0.1% = 10 lei
Clientul va trebui să plătească o suma de 10064 de lei pentru a rambursa integral creditul, iar în acest fel va economisi 3.000 de lei.
Cum se face o rambursare parțială a creditului?
Rambursarea anticipată parțială constă în rambursarea unei părți din soldul creditului, această metodă fiind una avantajoasă pentru că banca nu va mai calcula dobânzi și comisioane pentru sumele care vor fi rambursate în avans.
Rambursarea anticipată se poate calcula chiar și online, iar mai jos am realizat un mod prin care poţi să observi cât de mult te ajută
Imediat după ce rambursarea anticipată parțială a fost finalizată, graficul de rambursare poate fi refăcut în două moduri și anume prin reducerea perioadei de rambursare rămase, aceasta fiind o opțiune recomandată pentru că duce la obținerea celor mai mari economii de costuri, iar a doua opțiune este prin reducerea ratei lunare, această opțiune fiind una utilă, mai ales în situația în care doriți să vă reduceți efortul financiar lunar.
Rambursa Anticipata a Perioadei vs Reducerea Ratei Lunare
Ca să vedem exact diferenţa dintre cele două, m-am ajutat de un calculator oferit de cei de la expertulbanilor privind rambursarea unui credit ipotecare care are următoarele caracteristici:
- Sold Credit = 350.000 lei
- Rata dobânzii = 5.5%
- Perioada rămasă din 30 de ani: 27 de ani
- Dobândă fixă
- Comision Rambursare Anticipata = 0%
Am ales să fac o plată anticipată de 10.000 lei
Rambursare Ancipata – Reducerea ratei lunare
Dacă mergem pe varianta reducerii ratei lunare, plata anticipată ajută la o scădere a ratei lunare de doar 59 lei, iar creditul scade cu 9217 lei.
Rambursare Ancipata a creditului – Reducerea perioadei
În cazul rambursării ancitipate a creditului, opţiunea – reducerea perioadei, cu doar 10.000 lei, ajungi să-ţi reduci costul creditului cu 31.781,87 lei iar perioada de plată cu 1 an şi 8 luni.
Doar 10.000 lei îţi salvează 30.000 de lei + 1 an şi 8 luni de plăţi.
Concluzii
Dacă ai ajuns la finalul articolului cred că ai observat unde vreau să ajung cu recomandările.
Reducerea anticipată a creditului este un mare avantaj pentru tine, în special la creditele imobiliare.
O mică sumă te poate ajuta să îţi reduci valoarea creditului şi perioada de rambursare extrem de mult.
Chiar dacă poate nu ai o sumă de 10.000 lei, poţi rambursa şi sume mai mici. Tot ce trebuie să faci este să faci o cerere de rambursare şi să încerci să plăteşti din timp creditul.
Dacă ai un credit imobiliar şi te gândeşti să investeşti, o recomandare ar fi să investeşti banii economisiţi în creditul imobiliar. Randamentul reducerii valorii creditului este mai avantajos decât o investiţie clasică. Plus, reducerea anticipata a creditului nu are riscuri şi este un câştig asigurat.
Te invit să te gândeşti la acest lucru şi să iei în calcul acest mod de rambursare.
Succes la bani!
