Echilibrarea bugetului in cazul accesarii unui credit de nevoi personale

Creditele de nevoi personale reprezintă o sursă reală de îngrijorare pentru orice cunoscător al domeniului financiar-bancar pentru că sunt destinate în special persoanelor cu venituri mici şi de multe ori cu puţine cunoştinţe financiare.

Teoria şi practica ne confirmă că sănătatea financiară a unei familii impune stabilirea şi formarea unui fond de urgenţă sau a unui fond de economii pentru proiecte viitoare, dar realitatea, confirmată de statisticile din ce în ce mai îngrijorătoare ne arată obiceiul românilor de a se baza pe credite şi mai puţin pe economii.

Din acest motiv mi se pare firesc să vedem cum ar trebui să analizăm situaţia şi cum ar trebui să procedăm cu bugetul familiei pe mai departe în cazul contractării unui credit de nevoi personale, pentru a păstra un echilibru financiar.

Dobânzile la astfel de credite  au înregistrat o scădere foarte mare, de aici tentaţia de a apela la aceste produse pentru cumpărături determinate de nevoi autoinduse sau la refinanţarea altor credite şi obţinerea unei diferenţe de sumă, determinând o creştere a gradului de îndatorare.

Evoluţia Creditului de Nevoi Personale

• în 2011 se acordau credite cu dobândă pornind de la 18% pe perioade de până la 10 ani, urmând ca în octombrie 2011 BNR-ul să impună un grad de îndatorare de maxim 35 % şi o limitare a perioadei de creditare de până la 5 ani
• în 2012 a fost o perioadă cu blocaje pe această zonă, urmând ca în 2013-2014 gradul de îndatorare permis să crească până la 45% şi dobânda a scăzut până la 15%
• 2015 a reprezentat anul revigorării acestui produs financiar-bancar prin creşterea gradului de îndatorare de până la 70%, dobânzile pleacă de la 8%, sumele acordate pot ajunge până la 20,000 euro fără ipotecă sau garanţii, s-a reintrodus “creditul cu buletinul” prin simplificarea verificărilor  prin folosirea bazelor de date ale ANAF-ului pentru stabilirea venitului, diminuarea timpului de răspuns şi a numărului de documente solicitat.

Utilitatea unui astfel de credit este reală numai în cazurile în care:

• clientul obţine unele beneficii reale de pe urma cheltuirii acestor bani, precum reduceri la facturile de utilităţi, reducerea ratei prin refinanţare, obţinerea unor surse suplimentare de venit prin efectuarea unor cursuri de pregătire;
• îşi permite rata, fiind obişnuit cu evidenţa cheltuielilor si a veniturilor prin bugetul lunar, având deja un echilibru financiar;
• s-a informat cu privire la toate aspectele legate de costurile de administrare, de eventualitatea imposibilităţii de plată, facând paralelă între cel puţin două oferte( dacă nu sunteţi în postura de a putea alege, cu siguranţă creditul pe care doriţi să-l faceţi nu este oportun);
• suma împrumutată nu trebuie să depăşească proiectul iniţial, chiar dacă se poate  lua o sumă mai mare şi sub nici o formă să nu acceptaţi produse de creditare promoţionale de genul cardurilor de credit ataşate la ofertă;

Creditele de nevoie personale devin o sursă de insatisfacţie şi probleme financiare grave când sunt contractate fără informarea prealabilă completă, când susţin un nivel de trai ridicat artificial, pentru avansurile la creditele imobiliare (pentru care există varianta contractelor de economisire-creditare), sunt folosite pentru acoperirea altor datorii ducând la creşterea cheltuielilor lunare sau achizişia de bunuri a căror valoare scade foarte repede de genul maşinilor sau a gadgeturilor.

În cazul deciziei contractării unui astfel de produs sunt anumite măsuri, care fiind luate, pot ajuta la menţinerea echilibrului financiar:

1. Înainte de a solicita finanţarea proiectului trebuie găsite alte variante decât creditul şi numai după analiza clară a bugetului familiei/personal puteţi alege aceasta variantă. Trebuie văzută ce sumă este necesară, se pot folosi calculatoare online pentru estimarea ratei, astfel se poate calcula partea de cheltuieli ce trebuie redusă pentru a acoperi valoarea ratei. Nu este realistic să gândim că o rată nu ne afectează bugetul( este un cost suplimentar pe care trebuie să ni-l asumăm lunar şi pe care trebuie să îl luăm în calcul la bugetul lunar, indiferent de valoare).
2. După obţinerea unor informaţii clare privind efortul financiar în ceea ce priveşte rata lunară trebuie adaptat bugetul printr-o serie de măsuri precum: reducerea cheltuielilor variabile( facturi la utilităţi, cheltuieli cu transportul, achiziţiile alimentare ocazionale la preţuri ridicate, reducerea cheltuielilor cu hainele sau cu valoarea sumelor cheltuite cu ieşirile în oraş ), reducerea sau chiar eliminarea cheltuielilor de lux( precum achiziţiile de gadgeturi sau alte produse care sunt destinate doar pentru menţinerea unei imagini).
3. Planificarea plăţii anticipate a acestor credite, nu trebuie să luaţi în calcul varianta plăţii de rate pe o perioadă maximă, mai ales dacă veţi face o analiză la rece a ceea ce trebuie să sacrificaţi comparativ cu beneficiile veţi găsi motivaţia necesară să luaţi cea mai bună decizie.
4. Valoarea creditului contractat împreuna cu ceea ce există deja, dacă este cazul, nu trebuie să depăşească o valoare de 30% pentru persoanele cu venituri mici şi medii (în aceaste categorii fiind cele mai multe cazuri de supraîndatorare). Realitatea românească arată un grad de îndatorare de peste 50%, de aici şi cercul vicios al problemelor financiare cu care se confruntă clienţii băncilor.

Creditele de nevoie personale au fost şi vor continua să fie o sursă foarte bună de profit, chiar dacă dobânzile sunt mai mici, pentru că marja între creditele acordate şi dobânda la depozite este una mare.

De aici rezultă şi nevoia instituţiilor financiar-bancare de promovare intensă a creditelor de nevoi personale, dar pe de altă parte nivelul redus al veniturilor determină existenţa unei cereri confortabile pentru bănci.

În acest context este necesară existenţa unui raport de egalitate: banca să poată acorda creditul unei persoane fără riscul de a nu mai putea plăti şi de a înregistra întârzieri, iar clientul să aleagă în cunoştinţă de cauză şi să folosească cu adevărat în beneficiul său suma împrumutată.

Cam atât despre acest subiect. Aştept mesajele tale despre subiect mai jos, printr-un comentariu.

Cu drag,

Anca Tautescu

Despre Autor: Sunt un om a carui vocatie este sa-i ajute pe cei din jur sa-si foloseasca mai bine resursele financiare. Sunt pasionata de finante personale şi iubesc oamenii care traiesc simplu si sincer.