Ce vrei? sau Cum Functioneaza un Card de Credit?

Ce vrei? sau Cum Functioneaza un Card de Credit?

”De câte ori nu ți-ai dorit ceva și nu ți-ai putut permite?” Acesta este fix un îndemn al uneia dintre bănci – adecvat pentru un astfel de produs.

Cardul de credit răspunde tuturor acelor dorințe pe care bugetul nu ți le permite a le satisface sau nu în momentul respectiv, cel mai aprig: ACUM.

Cardul de credit este un credit. Se accesează o linie de credit mai mică decât un credit de nevoi personale. Suma creditului unui astfel de produs: ”cardul de credit” variază de la bancă la bancă, însă nu depășește un anumit număr de salarii.

Limita de credit, cea mai extinsă, este în piață, în acest moment între 700 și 30.000 de lei (Raiffeisen), în ceea ce privește cardurile de credit standard; această limită fiind restricționată de venitul fiecăruia. Însă, pentru cardurile de credit gold sau exclusive, limita de credit poate fi împinsă cu mult peste 30.000 de lei; dorințele sunt și mai mari de satisfăcut, costisitoare, la fel și costurile cu rambursarea și chiar cu menținerea unui astfel de produs bancar.

Ce presupune un astfel de card?

Cardul de credit presupune a te împrumuta de la bancă pentru a cheltui în exces. Este varianta, la îndemână, pentru a cheltui dincolo de ceea ce buzunarul îți permite.

Ești în magazin, ești spre finalul lunii și nu mai ai bani, dar este o promoție la un televizor mare, frumos, însă bani, în buzunar, nu mai există. ”Nu- i nicio problemă!”, îți spun comercianții, care vor să îți vândă produsul. ”Iei bani de la bancă (IFN – asta este o altă discuție, bani fără dobândă și în rate!” Fără dobândă?! ”O, super, da!”, gândesc clienții, însă nu e tocmai așa.

Cine nu vrea să folosească banii altora, mai mult cei ai băncii, fără să datoreze dobândă?! Dar, nu se pune problema astfel: cine ar da bani împrumut, fără să perceapă o dobândă?!

Pâi și totuși, cum este posibil?

Care este modalitatea de împrumut a cardului de credit?

Contului curent, în care se primește salariul, se poate atașa, un card de credit, se poate deschide o linie de credit. Sau nu neapărat atașat contului curent în care se primește salariul. Se poate deschide la o altă bancă un cont curent cu o linie de credit. (La o bancă sau un IFN. De cele mai multe ori, nu banca dă acceptul unei linii de credit, ci un IFN; IFN –ul băncii respective.)

Ceri să ți se accepte o sumă de bani, pe care o poți folosi atunci când ai nevoie de bani în plus, când ești la cumpărături și salariul nu îți permite acoperirea cheltuielilor tale.

Ți se acceptă, în funcție de salariu o sumă, pe care o poți folosi la cumpărături: numai să dai cu cardul, iar cheltuielile vor fi plătite din banii împrumutați sau, de asemenea, ai posibilitatea să scoți bani de pe cardul de credit să îi folosești, cash, pentru diverse alte plăți.

Banii vin cu o perioadă de grație, în general, de 56 de zile, în care banii folosiți nu datorează dobândă, însă, după această perioadă dobânda este penalizatoare și foarte mare. Ce înseamnă această perioadă? Simplu: ai luat banii, ai plătit pentru cumpărături și în termen de 56 de zile ai pus banii la loc. Atunci nu ai nicio dobândă. Atenție: depășirea costă, iar perioada de grație diferă de la bancă la bancă.

Îți oferă flexibilitate: alegerea numărului de rate ale restituirii banilor.

După ce banii sunt folosiți, ai responsabilitatea de a restitui o parte din banii folosiți. Lunar între 3 și 5 % din sumele împrumutate reprezintă minimul perceput de bancă, altfel, se percep dobânzi.

Care este scopul cardului de credit?

Dacă vrei cu adevărat să te folosești de banii băncii, fără să îi plătești dobânzi trebuie să restitui integral, la scadență, suma folosită. Numai dacă restitui 100% suma folosită la cumpărături, atunci folosești cu cap acest produs de creditare.

Dar de ce oamenii plătesc dobânzi? Pentru că nu respectă data scadenței. Dacă se depășește cu 1 zi această dată scadentă, atunci, omul plătește dobânzi între 25% și chiar 40% la sumele oferite de bancă, a liniei de credit acceptate de bancă.

Pentru acest produs de creditare: cardul de credit, banca mizează și câștigă, în cele din urmă, pe lipsa de disciplină financiară și de neglijare a datei scadente a restituirii banilor împrumutați. 

Cât costă, de fapt, un card de credit?

Te gândești numai la suma ce o împrumuți și la dobânda pe care o ai de dat? La alte costuri nu te gândești?

Ei bine, cardul de credit nu are numai dobânda ca cost. Pe lângă dobânzile percepute anual cuprinse între 12,32% (Libra Bank) și între 28% (BCR), cardurile de credit au și alte costuri care îți impactează bugetul.

Costul de emitere (a cardului) începe de la 35 de lei (ING) și ajunge până la 50 de lei (Unicredit și Alpha Bank). Există și cost 0 de emitere a cardului de credit. Majoritatea băncilor nu percep cost de emitere (Bancpost, CEC, Raiffeisen, Transilvania, Libra, Garanti, OTP), costul fiind poate recuperat din alte costuri. Piraeus Bank nu percepe cost de emitere dacă ai atașat cardului de credit, o asigurare, altfel, costul este de 10 lei.

Pe următorul loc, stă costul de administrare a contului; cost ce se percepe din anul doi de creditare, căci acest produs poate fi luat pe 3 sau 5 ani. Cele mai mici costuri sunt la C.E.C., Libra și OTP Bank, în vreme ce media este de 30 – 40 de lei pe an, iar cel mai scump este la Unicredit și Alpha Bank, de 50 de lei pe an. Dacă există un card expra, atașat contului, atunci costul acestui card suplimentar este și el, în general, mai mic decât cel principal, ajungând pe la 20 de lei.

La alte costuri, se mai includ: costul de interogare sold la banca emitentă sau la alte bănci, retragere sold, de asemenea, în reteaua emitentă sau în alte rețele, înlocuire card și PIN, închidere card, taxa de rambursare întârziată, prima asigurării creditului utilizat, plus alte costuri pentru diverse servicii conexe.

Cele mai mari costuri sunt reprezentate de retragerea soldului. Există o diferență între a retrage bani de la rețeaua emitentă a liniei de credit și alte rețele, întrucât comisioanele percepute de alte rețele sunt mult mai mari decât cele ale rețelei emitente. Costul pornește de la 2,5 lei la ING și continuă cu 10 lei la Piraeus, urmate de un cost de 1% la BT, Raiffeisen, C.E.C. și 2%, în preponderență, la băncile din piață (Unicredit, Bancpost, OTP, Alpha Bank). În ceea ce privește alte rețele, costul este mai mare cu 2,5 lei – 4 lei, peste costul rețelei emitente. Dacă se realizează pe teritoriul altei țări.

Înlocuire card costă în medie 10 lei, iar PIN –ul între 5 și 10 lei. Cel mai scump este la Alpha Bank, unde înlocuirea cardului este 30 de lei, iar a PIN-ului de 60 de lei. Închiderea cardului este contra cost numai la BT și costă 2,5 lei.

Taxa de rambursare este de 20 de lei (Raiffeisen), cea mai ieftină, ajungând și la 45 de lei (Bancpost). Dobânda penalizatoare crește cu 3 procente la majoritatea băncilor (BCR, Bancpost, Alpha Bank) și ajunge până la 15% peste dobânda variabilă, asta însemnând până la 40% (Unicredit); media fiind de 30% (Garanti, Bancpost, BCR) și chiar de 25% – 28% (BT, ING, OTP).

Cele mai multe costuri sunt cumulate la serviciile suplimentare pentru care se optează, cum ar fi: asigurări, internet banking, diverse plăți.

De ce card de credit sau card de cumpărături?

Cardul de credit mai este numit și card de cumpărături, pentru că el este folosit la cumpărături. Se pot face plăți direct cu cardul; banii luându-se din soldul dat băncii cu împrumut sau se pot retrage bani, cash, de la ATM pentru a plăti cumpărăturile în exces.

Cardul de credit este o extensie a bugetului tău, o variantă nesănătoasă, din punct de vedere, financiar. Cu cardul de credit, la cumpărături ”te întinzi mai mult decât îți este plapuma”.

Debitorul, TU, te gândești că ai perioada de grație de 56 de zile, în care poți restitui banii și nu este nicio problemă. Ba, mai mult, ai bonusuri pe care le primești la cumpărături dacă folosești plata cu cardul de credit. 1 punct reprezintă 1 leu, pe care îl primești, care se întoarce în contul creditului și îi poți folosi la viitoarele cumpărături.

Alți bani, practic de cheltuit, însă de împrumut. Acești comercianți sunt parteneri ai băncilor (IFN-urilor) pentru ca tu să faci cumpărături cu cardul de credit.

Dacă cheltui din soldul creditului mai mult de 80% atunci, este necesar să pui banii înapoi, să îi iei din veniturile tale, căci, practic, astfel poți să închizi datoria, însă odată acoperită suma cheltuită din împrumut, ai posibilitatea, în continuare să cheltuiești. Se continue astfel cercul vicios al împrumutului.

Deși reprezintă o sumă mică linia de credit, iar sumele folosite la comercianți reprezintă sume mici, în definitiv, trăgând linie după un timp de consum astfel, sumele de restituit sunt considerabil de mari pentru bugetul tău.

Dobânzile reprezintă dobânzi anuale, percepute pentru suma împrumutată; suma liniei  de credit acceptata ție pentru a cumpăra ceea ce îți dorești ACUM.

Băncile recomandă clienților cu carduri de credit, să pună mai mulți bani decât au cheltuit, mai mult decât minimum stabilit de 5%, întrucât știu costurile și, de asemenea, avertizează asupra faptului că, chiar și o diferență mică va face să apari, în sistem, ca rău platnic (”să apari în sistem ca având o plată neachitată integral”).

Consider că, recomandarea cea mai bună, în astfel de cazuri este să restitui toți banii folosiți și să închizi acel card de credit și să cumperi atât cât îți permite bugetul, fără sume împrumutate (cu sau fără dobândă).

Planificarea este necesară vieții relaxante și prospere. Împrumutul aduce neliniște și griji în plus.

Tu ce consideri? Tu ce vrei?

Articol extrem de util scris de: Roxana Bucur – Planificator și consultant financiar, cu o experiență de peste un an în consilierea clienților cu obiective financiare, persoane atât fizice, cât și juridice.

”Analizez nevoile și obiectivele oamenilor din București cu scopul de a eficientiza realizarea obiectivelor financiare ale acestora, totodată dezvolt piața finanaciară și investesc în educația financiară.”   

Articol Recomandat! Cum sa investi sa investesti pe bursa in mod gratuit!

Felicitări pentru că ai citit tot articolul. Dacă ţi-a plăcut, ajută-mă să-l promovez mai departe cu un share:

INTRĂ ÎN COMUNITATEA LAURENTIUMIHAI.RO