Articol scris de Roxana Bucur, fondatorul blogului pe care îl recomand cu drag psihologiabanilor.ro.
Acest articol a luat ființă din dorința de a împărtăși cu voi experiențele mele investiționale și pentru a răspunde unor nelămuriri precum: ”Nu se poate un randament de 5-12% în România!”, ”Depozitele nu oferă un astfel de randament; este imposibil!” și ca o continuare a articolului: ”Să investești este simplu, însă nu este ușor” a lui Laurențiu Mihai, pe care vă invit să îl citiți, căci a investi este simplu, însă nu ușor dacă nu ai la îndemână toate datele necesare pentru a o face.
Oamenii cunosc numai anumite produse financiare: depozite, credite și eventual, cei mai dornici de informare: Bursa.
Însă nu sunt acestea toate variantele pieței. Potrivit cercetării făcute de Laurentiu Mihai, numai 0,15% dintre români dețin acțiuni la bursă, în vreme ce ”aproape 11 milioane de români deţin depozite bancare cu o valoare cumulată de peste 137 de miliarde de lei (30,4 miliarde de euro), potrivit datelor Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare.
Dintre cei aproape 11 milioane, 138 de români au depozite de peste 10 milioane de lei fiecare (2,38 milioane de euro)” potrivit datelor publicate pe site-ul ”Economie” din noiembrie 2016.
Creditele sunt urmate după depozite, și anume: 7,6 milioane de români au luat împrumuturi de la bănci din 2003-2005. ”Din acestea, cele ipotecare sunt 340.000.
Totodată, 160.000 de credite au fost luate prin programul „Prima Casă”, iar alte 100.000 sunt credite de consum cu ipotecă”, sustinea Adrian Vasilescu, consilierul Guvernatorului BNR, în cadrul conferinţei „Influenţa Brexit-ului asupra economiei româneşti”; informatii preluate dintr-un articol din septembrie 2016 pe site-ul ”MyTex”.
În anul 2016, în prima lună numărul debitorilor persoane fizice care figurau la Centrala Riscului de Credit a BNR cu credite mai mari de 20.000 de lei (4.500 de euro) era de aproximativ 892.000 de persoane, în urcare cu 70.000 de români faţă de aceeaşi perioadă din 2015, potrivit datelor BNR.
Puțini români sunt cei care își au economiile în fonduri mutuale și în unit –linked-uri. (Aici, vă las pe voi să căutați statistici cu privire la numărul oamenilor care dețin astfel de produse de economisire /investiții care să le ofere realizarea obiectivelor financiare.)
Unit-linked este un produs de economisire/ investișie care a apărut în Anglia, în secolul al XX-lea.
El a luat amploare în perioada anilor 1980-2000 în Europa.
În prezent, în Cipru și în Luxemburg, aceste produse, dețin peste 75% din totalul produselor de asigurari de viață folosite de populație, iar în Romania, circa 35%.
Unit – linked este un produs de asigurare care este confundat cu pensia privată, deținând, ambele, aceleași caracteristici, întrucât ambele intră în categoria, mare, a asigurărilor de viață.
Economie și/sau investiție profitabilă
Unit- linked- ul este un produs financiar complex. El poate fi văzut ca un depozit, unde economiile sunt alocate lunar și administrate de companiile de asigurări care au aceste produse, în instrumente financiare care oferă randamente mici (2-3% pe an) și constante, dar și ca o investiție cu randamente chiar și de peste 12% pe an, investindu-se în instrumente financiare cu randamente mari și fluctruante, precum: acțiuni (indicele BET-XT), fonduri mutuale și alte instrumente derivate.
Astfel, poate fi o variantă alternativă a investiției pe Bursă sau în fonduri mutuale, întrucât banii tăi sunt investiți de către companii mari, cu până sau peste 100 de ani experiență și stabilitate pe piața financiară și internațională.
Banii sunt administrați de o întreagă echipă de experți pe investiții, din simpla considerație că: ”mai multe capete gândesc mai bine decat una singură” și pentru siguranța investiției ca acțiune de investiție corectă și ținand cont de standardele indicate de tine, a nevoii tale, fara a implica , astfel ”emoțiile” investitorului, adică ale tale care pot avea consecințe în administrarea acțiunilor de vânzare – cumparare pe piața de capital.
Protecție financiară
Având în vedere că este un produs din categoria asigurărilor de viață se beneficiază de protecție financiară: o sumă garantată, de bază, care oferă protecție în cazul decesului contractantului, dar și protecții suplimentare prin atașarea unor multiple clauze, chiar și de sănătate a caror costuri pot fi mai mici decât asigurările de sănătate sau alte tipuri de asigurări de protecție a împrumuturilor.
Fiind un produs complex, poate asigura realizarea multiplelor obiective financiare, precum: achiziționarea unei locuințe, siguranță financiară a unui împrumut imobiliar, închiderea creditului imobiliar cum am explicat în articolul: ” Oamenii cu mulți bani…au și mai puțini bani”.
El poate fi o variantă fiabilă și pentru suplimentarea veniturilor la pensie, întrucât durata contractului poate ajunge și depăși vârsta actuală de pensionare.
Riscuri
Cu toate acestea, Unit–Linked-ul este o economisire, cât și o investiție inteligentă dacă este cunoscut și folosit ca atare.
Protecțiile și beneficiile oferite, poate duce la realizarea optimă a multor dintre obiectivele financiare consistente sau costisitoare din viața fiecăruia dintre noi, chiar o variantă fiabila a investiției pe bursă, întrucât impozitul pe profit nu se plătește; da, cei 16% impozit pe profit nu se direcționează către stat și astfel, ajungi să ai mai mulți bani pentru tine.
Cum ar fi să investești constant 1000 de lei pe lună, cu un randament de 10%, iar 16% să intre în profitul tău?
Exemplu: 1000 de lei pe lună, timp de 15 ani. 180.000 de lei să aduca un profit de 1.573.790 de lei = 349.731 de euro net (30 de ani de capitalizare cu o dobândă de 10%).
Inversul creditelor. În acest timp, se pot realiza retragerii parțiale pentru diferite obiective cu costuri reduse, precum creșterea ratei dobânzii la credit sau diverse accidente sau studiile copilului.
După cum se poate constata, din exemplul oferit, se beneficiază și de flexibilitate din mai multe perspective, atât de depunere, de retragere , dar și a sumelor depuse, care inițial, pot fi posibile și pentru un venit mediu pe economie.
Recomandări de profitabilitate crescută
Așa cum la Bursă se recomandă o investiție suportabilă pentru venitul fiecăruia, pe o perioadă îndelungată, dar și o persoană specializată care să te susțină în demersul investițional, și aici recomand consilierea de specialitate pe un astfel de produs, întrucât din lipsa de informare, din lipsa experienței de investiție, cât și a alegerii unui program sau altul, a unei companii sau a alteia, a costurilor care derivă din alegerea companiilor de pe piață și a modului de folosire, acest produs poate fi unul nefavorabil realizării obiectivelor, precum și a situației financiare.
Având în vedere și experiența românilor, 35% din populație, cei care economisesc ca plasă de siguranță financiară sau care investesc pentru viitorul lor, a libertăți financiare printr-o astfel de variantă, se regăsesc și cei care nu sunt informați și strică produsul și situația lor financiară, iar apoi sunt revoltați: ”că nu au obținut cât li s-a promis, contractual”, ”că au pierdut bani”.
Este o varianta fiabilă pentru mulți români cu obiective financiare, dacă acționează corect în raport cu piața, cu ei înșiși și cu sistemul financiar.
Nu poate fi o variantă fiabilă dacă se stabilește o sumă inițială de economisit/investit, care atunci când clientul vrea, poate să o retragă și să o depună luna următoare, tocmai pentru că ”se poate”, cum am întâlnit cazul, fericit, zic eu, pentru că acel client a recunoscut greșeala proprie care îl putea duce, dacă nu intervenea un consultant specializat, la insolvența contului său.
Tu în ce investești?
Aștept răspunsurile voastre și experiențele avute cu investițiile și cu sistemul financiar.
P.S. Piața financiară are o mulțime de variante pentru cei informați, pentru cei care sunt dispuși ”să asculte” sfaturile specialiștilor și să se educe cu privire la banii lor. Primul pas, însă, îl constituie conștientizarea, astfel că, te aștept cu drag pe blog-ul personal: ”Psihologia banilor” unde conștientizăm anumite acțiuni din jurul nostru cu privire la banii noștri.
Succes în conștientizarea banilor! (Căci ei sunt cei care te conduc la realizarea obiectivelor care îți împlinesc viața.)
Roxana Bucur – planificator și consultant financiar acreditat cu o experiență vastă în salvarea și investirea banilor în mod adecvat obiectivelor financiare
