Care este casa pe care mi-o permit? Cum calculez

Sunt multe discuții despre cum considerăm casa: o investiție (un activ) sau o cheltuială (un pasiv). Kiyosaki spune că nu putem numi un activ casa personală pentru că aceasta nu ne produce bani, dar în același timp, dacă stăm în chirie, ajungem să plătim mai mult decât rata lunară dacă am cumpăra locuința cu credit.

Sunt calcule și calcule care trebuie făcute și analizate, bazate pe planurile de viitor. Dacă ești tânăr, aș recomanda să mergi pe varianta unei chirii. Dacă deja ești căsătorit, ai un job stabil, poate vine și un copil, atunci poți să te gândești să-ți cumperi locuința personală.

Articolul de astăzi îl recomand celor care se gândesc acum să își cumpere propria casă și se gândește la ce casă își permite. Calculele de mai jos pot fi făcute la venitul personal dacă ești singur sau la comun dacă ești căsătorit sau ai o relație stabilă.

Ce casă îmi permit?

Una dintre regulile mai vechi care este cunoscută mult în afara țării este următoarea:

VENITUL LUNAR * 0.28 = Să nu fie mai mare decât rata bancară

Regula spune că rata pe care trebuie să o plătești nu trebuie sa fie mai mare decât 0,28 din venitul tău lunar.

Să spunem că venitul tău este de 3200 lei.

Analiștii spun că rata lunară nu trebuie sa fie mai mare decât 3200*0,28 = 896 lei.

Poate ți se pare foarte decent, însă nu cred că doar acest calcul trebuie să fie ca să știm dacă ne permitem sau nu o locuință.

Este înșelătoare pentru că poate sunt anumite momente în care suntem bine cu rata, dar în momente de criză, această regulă poate să nu se mai aplice iar rata să crească foarte mult.

După multe analize (în special în marile orașe din lume, dar care se aplică frumos și în România), s-a ajuns la Regulile 3/30/10.

Regulile 3/30/10 pentru achiziția propriei locuinte

Sunt 3 reguli (mici calcule matematice) care te vor ajuta să fii pregătit pentru propria casă. Poate ți se vor părea exagerate, însă acestea au rezultat din mai multe studii și analiza, atât a unor persoane care au reușit să plătească ratele fără probleme, dar, în special, asupra persoanelor care nu s-au descurcat cu ratele și au ajuns la epuizare financiară.

Locuința poate ajunge să fie un factor de stres și asta doar din cauza că nu suntem pregătiți pentru a o avea.

De aici au venit și următoarele 3 reguli care sunt indicate și recomandate de aplicat înainte de a-ți cumpăra propria casă. După cum observi, nu am folosit ”obligatoriu” pentru că nimic în lumea aceasta nu este obligatoriu.

Vom calcula toate aceste reguli de mai jos la venitul mediu pe gospodărie care a fost în ultimul an. Acesta este de: 5300 lei.

Regula de 3

Casa pe care mi-o permit este egală cu = 3 * venitul anual

Regula mai este promovată (chiar și de mine) cu 2,5* venitul anual. 2,5-3 este indicat să calculăm atunci când ne uităm la prețurile unor case.

Regula ne ajută chiar să punem o barieră atunci când facem cercetare pentru noua locuință. Bariera de preț este ideală.

Dacă facem calculele cu exemplul unei venit mediu pe România, casa pe care și-o permite familia cu venituri medii este:

3 * (5300*12) = 3 * 63,600 = 190,800 lei = 39.000 euro.

Mult sau puțin, acum depinde de tine, însă idealul este acesta. Dacă analizăm prețurile apartamentelor din orașele cele mai mari din România, vom vedea că o familie cu venituri medii nu prea ar putea ajunge să achiziționeze un apartament de 2 sau poate 3 camere.

Regula de 30

Regula celor 30 se referă la 2 aspecte:

  • Să oferi un avans de 30% la achiziția locuinței
  • Să oferi avansul minim de 5-15%, iar diferența de până la 30% să îi deții cash sau în contul bancar pentru situații de criză.

Aș opta pentru a doua variantă pentru că momentele de criză pot apărea. În momentul în care ai o plasă de siguranță că vei putea plăti ratele chiar dacă veniturile tale scad sau dispar, acest lucru îți va oferi o gură de oxigen pentru următoarele plăți, până te vei pune iar pe picioare.

Ideal este să faci și plăți anticipate cum am menționat în acest articol: Rambursare Anticipata a Creditului – De ce ar trebui sa o faci

Dacă urmăm exemplul, la o locuință de 39.000 euro, ar trebui să fim pregătiți cu 11.700 euro.

Regula de 10

Regula aceasta este cea mai grea dintre toate. Cred că este una dintre regulile care cumva te întrebi dacă este adevărată sau nu.

Regula spune asa: MAXIM 10% din venitul lunar trebuie să fie rata creditului.

Dacă analizezi puțin, locuința pe care o familiee cu venit mediu și-o permite este de 39.000 euro.

Am făcut câteva calcule pe conso.ro, iar cu un avans de 11.700, dacă aplicăm și regula precedentă, avem oferte de credite cu rate lunare în jurul sumei de 670 lei.

10% din 5300 lei = 530 lei.

Regula spune că ideal este ca rata să nu fie mai mare decât 530 lei.

Greu ai spune dacă te gândești la salariile din România, la prețurile imobiliarelor care tot au crescut și la dobânzile creditelor.

Regula este una foarte interesantă pentru că în spatele regulii stă noțiunea de ”rata să aibă un impact 0 sau minim asupra vieții tale financiare”.

Prioritar pentru această familie este să-și dezvoltate un venit mai mare. Din păcate, chiar și 5300 lei lunar este o sumă decentă pentru o familie, dar atunci când apar chirii sau rate de plătit, venitul este unul mic.

Aceste reguli 3/30/10 au fost stabilite în urma mai multor studii din extern. Este ideal să le folosim și să încercăm să le respectăm cât de mult posibil. Oamenii care au respectat regula aceasta nu au avut probleme cu plata ratelor și cu finalizarea creditelor.

Concluzii

Citind aceste rânduri de mai sus, ai văzut că șansele de a achiziționa o casă scumpă cu venituri mici sunt extrem de mici. Cu siguranță că vei putea obține poate un credit peste nivelul tău și că până la urmă vei putea cumpăra o locuință mai scumpă, dar nu despre acest lucru este vorba.

Este vorba de a cumpăra o casă pe care ți-o permiți în acest moment și nu pe viitor. Poate estimezi că vei câștiga mai mult, dar tot la fel poți estima că vei rămâne fără job și cine știe ce se poate întâmpla. Așa cum a venit pandemia pe neașteptate, așa pot apărea momente de criză pe neașteptate.

Important este ca înainte de a cumpăra o locuință să îți faci foarte bine calculele.

Regulile de mai sus sunt realizate la nivel global și te vor ajuta să îți pui anumite semne de întrebare. Dacă ai un venit mediu iar locuința ta ideală trebuie să fie de 40.000 euro, atunci ar fi o nebunie să încerci să cumperi una de 80.000 euro. Creșterea prețurilor în domeniul imobiliar nu este 100% garantat și poți pierde bani pe termen lung.

Calculează și analizează bine înainte de cumpăra o casă și încearcă mereu să o cumperi pe cea pe care ți-o permiți.

Succes la bani!

Vrei să citeşti şi alte articole de educaţie financiară? Hai în grupul Totul despre Bani de pe Facebook.