Foarte accesibile si utile, pana la un punct, creditele pe card au inflorit in oferta bancilor comerciale in ultimii ani. In contextul crizei economice pe care o traversam bancile se confrunta cu o scadere dramatica a potentialilor clienti la credite in general, deoarece, fie daja sunt imprumutati, fie le-au scazut veniturile si nu se mai incadreaza in conditiile de creditare.
Pentru ca au niste tinte de vanzari la carduri clar stabilite si impuse, lucratorii bancari te imbie cu tot felul de oferte de credite pe card, care mai de care frumos impachetate, dar, trebuie sa va ganditi in primul rand daca va trebuie un astfel de credit, astfel incat sa nu va indatorati inutil.
Eu am deja un credit ipotecar (prin care mi-am cumparat o casa) contractat in anul 2017, iar dupa cativa ani m-am trezit ca sunt chemata la banca sa ridic un card de credit (spuneau ei ca este asociat creditului ipotecar) in valoare de 500 de lei, pe care pur si simplu nu l-am solicitat. Daca va treziti cu asa ceva trebuie sa stiti ca nu sunteti obligati sa acceptati un produs bancar nou, daca acest lucru nu vine din proprie initiativa.
Insa, felul in care mi-a fost prezentat produsul m-a deranjat (si sunt convinsa ca sunt destui lucratori bancari care forteaza un pic lucrurile, in disperarea lor de a isi indeplini targetul de vanzari), pentru ca mi s-a sugerat intr-un fel ca e “obligatoriu”.
In fine, dupa ce s-au convins ca lucrez in domeniul bancar si ca nu au cum sa ma pacaleasca, au recunoscut ca pot sa-l refuz, cu conditia sa o fac in scris.
Abia dupa ce am stabilit ca este optional si nu obligatoriu, am acceptat cardul de credit, deoarece avea cateva avantaje clare:
- O perioada de gratie de maxim 55 de zile, in care nu se plateste dobanda.
- Se pot face plati pe internet (eu il folosesc ca sa rezerv hoteluri pentru vacanta).
- Este o rezerva de bani, in cazul in care ai nevoie urgent de ei, cu conditia sa-i rambursezi repede, deoarce dobanda este destul de mare. Daca nu ai folosit banii timp de un an, vei plati doar comisionul de administrare anual (undeva in jur de 40-50 de lei), comision care ti se va retrage de pe card, in fiecare an, in ziua stabilita in contract. De asemenea, vei plati doar comisionul anual de administrare, daca stii sa jonglezi cu perioada de gratie.
Cum functioneaza perioada de gratie a creditelor pe card?
Banca iti ofera o perioada de o luna (la mine este intre ziua de 21 a lunii curente si 20 a lunii urmatoare) in care, daca cheltui banii, scadenta lor se fixeaza in ziua de 15 a lunii urmatoare. Pare un lucru complicat, nu? Hai sa-l facem simplu:
Exemplu: ai un card de 500 de lei. Daca ai cheltuit 300 de lei de pe card pe 21 iunie, ai la dispozitie 55 de zile, pana in data de 15 august, ca sa pui banii la loc pe card. Daca pana la scadenta (15 august) nu pui la loc pe card banii utilizati (adica 300 de lei), atunci banca iti va percepe dobanda aferenta celor 300 de lei. Daca ai banii pe card in data de 15 august, atunci in data de 16 august poti sa-i cheltui din nou, fara sa platesti nici o dobanda. De data aceasta, daca ai cheltuit din nou cei 300 de lei in 16 august, atunci (pentru ca te afli in intervalul 21 iulie-20 august) trebuie sa pui banii la loc pana in 15 septembrie (deci perioada de gratie a scazut la 30 de zile).
Atentie! Daca scoti banii numerar de la ATM, nu mai beneficiezi de aceasta perioada de gratie, ci doar daca faci plati la comercianti prin POS. In cazul in care scoti banii cash, banca iti va percepe dobanda in mod normal, din prima zi si pana in momentul in care alimentezi din nou cardul cu suma respectiva.
Un alt aspect important este legat de suma minima de rambursat, care este precizata lunar in extrasul de cont.
Daca ai un card de credit, te vei trezi lunar in posta (daca nu il ridici tu de la banca, depinde cum ai convenit, in scris, cu banca) cu un extras de cont de card, in care este detaliata situatia platilor facute de tine si suma minima de rambursat. Ce este aceasta suma? Ea reprezinta valoarea cumulata a:
- dobanzii (daca nu te incadrezi in perioada de gratie)
- comisoanelor (dupa caz) si
- a unui procent din soldul creditului (suma cheltuita si nerambursata), care difera de la banca la banca. La mine este 25%, dar sunt credite la care se percepe doar 5%.
Atentie! Multi oameni platesc doar aceasta suma minima si dorm linistiti ca, la un moment dat, creditul se va rambursa. Da, dar se va rambursa dupa o perioada mare de timp, in care banca te va impovara cu dobanzi si comisioane de vei ajunge sa platesti cat nu face. De asemenea, daca nu platiti cel putin aceasta suma, veti plati dobanzi penalizatoare.
Exemplu: acum cativa ani, parintii mei aveau nevoie de un aparat de aer conditionat, luat pe credit. Pentru ca nu au avut rabdare sa ma intorc din delegatie de prin tara si sa-i ajut sa ia cel mai avantajos credit, au considerat ei ca sunt destepti si le stiu pe toate si au mers la un hypermarket, de unde au luat un aparat in valoare de cca 1400 de lei, pe card de credit.
Cum functiona? Li s-a dat un card, alimentat cu suma de 1500 de lei (pentru ca ei se incadrau la pensii la o suma mai mare si, stiti cum e, daca se poate, de ce nu?), card cu care au platit contravaloarea aparatului si li s-a explicat de catre “profesionistii” de acolo ca nu trebuie sa ramburseze lunar decat “suma minima de rambursat” si pot sa stea linistiti. Toate bune si frumoase. Au trecut vreo trei luni de la data contractarii creditului.
Intamplator, fiind intr-o vizita la ai mei, vad un extras de cont pe care se stipula suma de 100 de lei la “suma minima de rambursat”. Din aceasta suma, cca 40 de lei erau dobanzi, 4 lei comisoane, iar credit rambursat doar 56 lei. In aceasta perioada ai mei au rambursat doar cate 100 de lei lunar, asa cum li s-a spus, deci, de fapt in trei luni au rambursat doar 3×56=168 de lei din totalul creditului de 1400 de lei.
Ei si-au facut un calcul ca in cca doi ani platesc integral creditul. Facandu-le un calcul corect, le-am demonstrat ca acel credit ar fi fost rambursat in cca 4 ani, timp in care ar fi platit inca o data valoarea aparatului, pentru ca aveau dobanda fixa.
Daca ar fi avut dobanda variabila ar fi platit dobanzi in valoare de cca 600 de lei. O sa explic in alta postare diferenta intre cele doua dobanzi si care este mai avantajoasa.
Concluzia: m-am dus frumusel si le-am platit anticipat tot creditul. Acum si-au invatat lectia: ma suna daca mai vor vreun credit. Astfel, cel mai bine este sa rambursezi lunar o suma mai mare decat “suma minima de rambursat” astfel incat sa returnezi toti banii cat mai repede (in functie si de posibilitatile financiare ale fiecaruia).
